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寿险收益率再降,有什么产品可替代?两种产品的收益率或更高

龙小林         梧桐保

随着存款利率不断下调,一些以前大家看不上的理财型保险,竟然成了不少人眼中的香饽饽,增额终身寿险便是其中之一。身为寿险产品,长期稳定且比银行存款利息更高的收益,是它的最大优势之一。只不过,在利率下行之下,增额终身寿险的收益率可能也要下降了。

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增额终身寿险的收益率或下降

增额终身寿险的最大优势之一,就是会在保险合同中约定一个收益率,并且可以确保这个收益率基本能够实现,保证长期收益稳定。

另外,增额终身寿险的收益还是按复利来算的。一款收益率能达到3.5%的增额终身寿险,10年后的总收益,比按单利计算的利率为4%的银行存款利息还更多。

所以,长期收益稳定且能有比银行存款更高的收益,就是增额终身寿险的最大卖点。然而,随着增额终身寿险的收益率进一步下调,这个优势就会被削弱。

目前增额终身寿险的最高收益率仍然有3.5%左右,不过接下来可能就会降至3%左右。如果增额终身寿险的收益率降至3%,那么就至少需要20年,总的收益才能超过利率为4%的银行存款利息,差距还是比较大的。

当然,如果能持有10年以上,收益超过大部分银行存款的利息还是没有问题的。只是相比下调之前来说,性价比降低了。

那么,假如增额终身寿险的优势不再明显,是否有其他更好的产品替代呢?

哪些产品可以替代增额终身寿险?

首先,就是养老型年金险。养老型年金险的特点,就是在达到一定年龄之后,可以每年或每月稳定的领取一笔年金,同样可以保障长期收益的稳定。比如下方的几款养老年金险:

从收益上看,这几款养老年金险各有各的特点,其中如意永享这款的特点是前期和后期的收益率都比较稳定。如意颐享这款则前期收益率稍低、后期收益率稍高,而百岁人生(福享版)这款就是前期收益率低、后期收益率高。

不过,不管是哪一款,在达到一定年限后,都可以获得3.5%左右或以上的稳定收益率。仅从收益率上看,与收益率为3.5%的增额终身寿险是差不多的。

其次,就是万能型保险。万能型保险的特点,就是它的收益是以保底收益加投资收益来实现的。万能型保险又可以分为重保障型万能险和重资金管理型万能险,如果以投资理财为目标,就要选择重资金管理型万能险。

万能型保险的收益率以结算利率为准,虽然它的结算利率并不是固定的,但万能型保险通常都有一个保底的收益率。

有的万能型保险产品的保底收益率就能达到3%,实际收益率基本都能达到3%以上。有的万能型保险的结算利率甚至可以达到4%—5%。

所以,如果能买到一款保底收益率就有3%左右的万能型保险,大概率就能拿到比收益率为3%的增额终身寿险更高的收益了。

百岁人生养老年金保险(福享版)和信泰如意永享养老年金险是当前市场上的火热产品之一,具体表现如何?看这里:

2023年养老年金哪款好?精选7款综合对比 分析:爱心人寿百岁人生福享养老年金保险优缺点详解 分析:信泰人寿如意永享养老年金险优缺点详解
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