没有铁饭碗，退休养老金该怎么规划？需要认真考虑一件事

一直以来，能够拥有一只铁饭碗，是很多人梦寐以求的。不过，大多数人是无法实现这一梦想的。

相对于拥有铁饭碗的人群而言，普通人的退休生活更加缺乏保障。毕竟，拥有铁饭碗的人群每月退休金往往都有大几千，甚至上万元。

如果说没有工作单位，那么就不会被强制缴纳社保。在退休后，收入来源将会成为一个大难题。

即使有工作单位，往往也会因为缴费标准低，而无法领到足够用的养老金。

体制内外为何差距大？

之所以体制内外的退休金差距大，主要原因有两个：

1、双轨制

在2014年10月1号之前，体制内外的养老金制度不同，采用的是双轨制。

在缴纳环节，体制内人员无需缴纳养老金，统一由单位或国家财政缴纳，与工龄和职级挂钩，而体制外人员由单位和个人按不同比例缴纳养老保险。

在发放环节，体制内人员养老金由单位或国家财政统一发放，而体制外人员由社保部门结合个人账户和统筹账户情况进行发放，二者标准不同。

2、缴费水平

随着双轨制的落幕，体制内外人员开始统一缴纳社保养老保险。不过，体制内外人员的缴费水平存在较大差异。体制内人员整体缴纳标准较高，缴费时间更久。

由于上述两大原因的存在，拥有铁饭碗的人群在退休后，可以拿到更多的养老金，日常生活开支更有保障。

担心养老金不足该怎么做？

很多朋友不属于体制内人员，但收入还算可以，每月都会有一定结余。对于这部分人群来说，常常会担心退休后的养老金难以满足生活需求。

针对这种情况，大家可以根据自身日常结余情况，来为自己配置一份商业养老保险，以保证退休后的生活水平不会下降太多。

商业养老保险的缴费金额完全由投保人自己决定。在投保人退休后，保险公司会按月或者按年来发放养老金，一直发放至投保人终身。

为了大家能够更好地理解商业养老保险，在这里通过三款热门产品予以介绍。

三款产品分别是：如意永享、如意颐享、百岁人生（福享版）。

三款产品都可以一次性缴清保费，也可以分期缴清保，支持加保、减保，领取年龄有多种可选，且具有保证领取时间。

以如意永享为例，30周岁女性投保，年交5万元保费，分5年交清，从60周岁开始领取，每年可以领到27225元。在投保人80周岁时，收益水平可以达到年化复利3.473%。

为了避免投保人亏本，如意永享还设置了25年的保证领取时间。也就是说，从60周岁开始领取，至少能领取至85周岁。万一被保险人中途身故，剩余保险金将由继承人领取。

通过上述内容，已经为没有铁饭碗的人群，说明白了要怎么去做会让养老生活更有保障。大家可以根据自身情况，制定合理投保计划，尽早实施起来。