重疾险“确诊即赔”，果真如此吗？

许多消费者在购买重疾险时都会被“确诊即赔”吸引，但确诊后却被告知“需要经过规定的手术”才可以进行理赔，这是被坑了吗？

重疾险的三种赔付标准

目前市面上的重疾险一般会保障100多种重疾。根据保险公司的产品设计不同，每款重疾险产品保障的疾病种类不同，但都必须包括银保监会规定的28种必保重疾。也就是说，重疾险所保重疾=28种银保监会规定的高发重疾+保险公司规定的其它重大疾病。

这些重大疾病的理赔方式整体上也分为三种，且这三种情况也包含在28种必保疾病的理赔方式之中。

第一种：确诊即赔

“确诊即赔”主要包括三种重疾：恶性肿瘤-重度、严重Ⅲ度烧伤、多个肢体缺失。

以恶性肿瘤-重度为例，只要给出疾病的范畴，经过医学的明确诊断，就可以获得赔付。

第二种：实施了某种手术才能赔

这种情况主要包括6种重疾。以某种重疾险的保险条款为例：

重大器官移植术或造血干细胞移植术：须进行约定的移植手术。

冠状动脉搭桥术（冠状动脉旁路移植术）：须开胸。

良性脑肿瘤：须开颅手术或放射治疗等。

心脏瓣膜手术：须开胸。

主动脉手术：须进行开胸或开腹手术。

严重溃疡性结肠炎：须实施了约定的手术。

需要记住的是，这些重疾是在手术之后才能进行赔付，且最终的金额不等于手术花费的费用，仍然是合同中约定好的赔付金额，一般情况就是保额。

第三种：达到了某种状态才能赔

这种情况主要包含19种重疾，这19种又可以分为两种情况。

1、 符合预定疾病状态就能赔的14种。比如严重阿尔茨海默症，要求由具有评估资格的专科医生根据临床痴呆评定量表评估结果为3分，或者是自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上，达到这样的疾病状态就可以申请理赔，获得赔偿金。

2、 确诊或治疗180天后仍符合特定状态就能赔的5种。以脑中风后遗症为例，根据保险条款中的定义规定，需要在疾病确诊180天后，仍然遗留一种或以上的行动障碍才可以获得赔偿。

当然，也有朋友要问了，重疾险除了重疾以外，还包含中症、轻症，这些在赔付时也有要求吗？答案是肯定的。

对于某款重疾险产品的赔付标准而言，同种疾病的轻症、中症赔付也会有相应的症状持续要求。比如前文提到的严重脑中风后遗症，在轻症中也提到了可以赔付的标准，比重疾的要求要宽松一些。

由此可见，重疾险并不是百分百“确诊即赔”。对于银保监会规定的28种重疾，其赔付标准都是综合考虑大众利益制定的，并不算严苛。而其它保险公司自行规定的重疾，具体的赔付标准都在保险条款中有明确说明。

只要是符合理赔条件，达到理赔标准的，肯定都是可以获得赔付的。

所以我们在挑选重疾险时，面对所谓的“确诊即赔”一定要提高警惕，根据自身实际情况作出自己的判断。

当然，为避免理赔时发生不愉快，我们在投保前一定要做好健康告知，投保时仔细阅读保险条款，明确理赔标准，出险后及时提供完整的理赔材料。