以前买的保险太贵了，要换吗？（附诊断攻略）

买保险后，很多人都会遗忘自己当初买了什么保障，直到每年被提醒交费或偶然翻出旧保单时才想起。但其实，定期检视保单是非常重要的，这不仅能帮助你发现现有保障的不足，还能及时调整和优化，确保你的家庭得到最好的保护。

1. 关注这些关键点

今天，我们通过一个真实案例来分享如何判断你以前买的保险是否需要升级。林女士几年前为她的妈妈购买了一份保险，最近她发现这份保单似乎有些问题——保费比保额还高，感觉不太划算。于是，她向我们寻求帮助，希望通过诊断找出问题所在。

险种是否齐全？

首先，检查是否有所有必要的险种。例如，对于年长的父母，百万医疗险和意外险是必不可少的。如果缺少这些基本保障，可能会影响整体的防护效果。

保额是否足够？

其次，确认各险种的保额是否足够应对潜在的风险。比如，重疾险的保额太低（只有几万元），在遇到重大疾病时根本不够用。合理的保额应该能够覆盖大病治疗费用及后续康复成本。

杠杆是否合理？

第三，评估所购买的保险产品是否有良好的杠杆效应。理想的保险是用较少的钱撬动高额赔偿。如果保费接近甚至超过保额，这样的配置显然不合理，需要重新考虑。

保障有无硬伤？

最后，随着保险产品的不断更新换代，早期购买的产品可能存在一些缺陷。例如，过去的一些医疗险不能保证续保、保额较低，而现在的很多产品可以20年保证续保，并能报销几百万的医疗费用。

2. 林妈妈保单的具体分析

从林妈妈的保单来看，既有优点也有不足之处：

优点：

- 重疾险是旧定义：这意味着对于某些疾病的赔付比例更高，理赔条件也更宽松。例如，甲状腺癌无论严重程度都会按重疾赔100%保额，而不是根据病情分级。

不足：

- 保额过低：重疾险和意外险的保额仅有几万元，医疗险每次住院只能报销几千元。面对重大疾病或意外事故，大部分费用仍需自掏腰包。

- 性价比差：交了20年的重疾险保费总共要5.2万元，但保额仅5万元，寿险保额也只有6万元，几乎没有杠杆作用。此外，意外险的杠杆也比较低。

鉴于此，考虑到已经缴纳了5年的保费，退保损失较大，建议对现有保单进行优化，而非直接更换新产品。

3. 优化方案建议

为了更好地转移大额医疗费风险，我们建议林女士保留现有的重疾险，并优化其他部分：

- 升级意外险：选择一款性价比更高的意外险，如“小蜜蜂5号”，它不仅提供意外伤害赔偿，还包括门诊和住院费用报销，以及猝死保障。

- 更换医疗险：如果林妈妈身体健康状况允许，可以将现有的医疗险换成“蓝医保（好医好药版）”百万医疗险。这款产品可20年保证续保，最高能报几百万的医疗费用，且1万免赔额以上的费用可以100%报销。

4. 父母刚需方案推荐

对于大多数父母来说，最基础且必要的保险配置包括百万医疗险和意外险。这两项保险可以有效应对住院费用和日常意外，减轻经济负担。如果有房贷等较重的家庭责任，还可以考虑添加重疾险和定期寿险。