23—45岁，该花多少钱买保险？1个方法轻松算明白

买保险不难，关键在于找到适合你的预算

初次购买保险时，很多人都会纠结：“该花多少钱买保险？” 每个家庭的财务状况和抗风险能力不同，因此没有标准答案。不过，我们可以通过一些实用的方法来帮助你制定合理的保费预算，确保既不会造成太大压力，又能获得适当的保障。

一、避免“过度投保”或“保障不足”

网络上流传的“标准普尔资产象限图”建议保障险占年收入的20%，但直接套用这个比例可能并不适合所有人。例如，一个年收入12万的家庭，扣除房贷、水电、生活费等必要开支后，剩下的结余可能只有3万元。如果再拿出2万多买保险，显然会让家庭财务吃紧。

相反，如果为了省钱而忽略必要的保险保障，一旦家庭收入主力不幸患上重疾，可能会让本就不富裕的家庭雪上加霜。因此，找到合适的保费预算至关重要。

二、根据年结余制定保费预算

购买保险可以看作是一种“消费行为”，因此评估保费支出首先要考虑的是“年结余”。年结余是指扣除所有必要开支后，家庭每年剩余的资金。这部分资金可以用来支付保费，而不会对日常生活造成过大影响。

不同的家庭有不同的结余水平和保障需求，以下根据不同人生阶段提供了一些具体的保险规划思路：

# 1. 初入职场单身阶段（23~25岁）

这个阶段的年轻人通常年结余较少，大约在1万元左右。由于收入有限，建议将保费控制在年结余的5%左右，重点配置医疗险和意外险。

- 百万医疗险：每年约200元，最高可报销200万至400万的住院费用，适合应对大病风险。

- 意外险：每年约100元，能为突发意外提供经济保障，甚至覆盖小意外的医药费。

这两种保险加起来只需400元左右，相当于少吃几顿火锅的钱，却能在关键时刻为你兜底。

# 2. 二人世界阶段（26~30岁）

随着结婚成家，年结余可能增加到6万元左右。此时，除了基础的医疗险和意外险外，还可以考虑购买重疾险和定期寿险，以应对更大的风险。

- 重疾险：每年约5000元，确诊重大疾病后可获得30万左右的赔付，帮助患病一方安心养病。

- 定期寿险：每年约2000元，万一发生不幸，能够为家人留下一笔赔偿金。

这样的配置使年保费支出约为8800元，约占年结余的15%，既能提供全面保障，又不会造成太大的经济负担。

# 3. 成家立业阶段（31~45岁）

进入这一阶段，家庭责任更重，年结余可能达到10万至15万元。此时应配齐四大险种（医疗险、意外险、重疾险、定期寿险），并为父母和孩子也配置相应的保障。

- 家庭全员保障：夫妻双方配齐四大险种，父母配置意外险及百万医疗险，孩子则购买意外、重疾、百万医疗三大险种。

- 总保费支出：约1.9万元，占年结余的13%至19%，确保全家都有足够的保障。

需要注意的是，如果父母有健康问题，如高血压、高血糖等，选购医疗险时要特别谨慎，确保如实告知健康状况，以免影响理赔。

三、总结与建议

无论是几百元还是几万元，合理的保费金额取决于家庭的实际年结余和未来收入预期。通过合理规划，确保保费支出不会给家庭带来过大的财务压力，同时也能获得全面的保障。

每个家庭的需求和资金规划不同，建议根据自身情况调整保险配置。如果你需要个性化的保险规划方案，可以点击下方卡片预约专业规划师进行一对一咨询。