痛失70万！买保险后查出先天性疾病，为啥不赔？
## 保险拒赔背后：先天性疾病是否真的不保？
最近，一则“脑血管畸形被拒赔”的新闻引发了广泛关注。柴大姐多年前为女儿购买了保险，但近期因女儿确诊脑血管畸形而遭遇保险公司拒赔70多万保险金。这让很多人感到困惑：保险到底是否覆盖先天性疾病？今天我们就来聊聊这个话题。
先天性疾病真的都不赔吗？
在健康险的“责任免除”条款中，通常会明确指出不赔付遗传性疾病和先天性畸形、变形（以下统称为“先天性疾病”）。这是因为这些疾病往往在投保时已经存在，只是未被发现。例如，遗传性的血友病或肌营养不良症多在儿童或青少年时期发病，而像柴大姐女儿的脑血管畸形则可能在青壮年时期才显现出来。
因此，一旦确诊涉及免责条款中的疾病，即使投保前不知情，保险公司也有权拒赔。此外，由于先天性疾病引发的其他情况（如需要开颅手术）也不一定能够获得赔偿。某些情况下，医学上难以区分是“先天性”还是“非先天性”，这会影响理赔结果。比如，病历上写的是“先天性胆总管扩张”，理赔就可能变得困难。
查出先天性疾病，哪些情况能赔？
尽管大多数情况下先天性疾病不在保障范围内，但在以下几种特殊情况下，依然可以获得赔偿：
1. 条款明确不受免责限制
有些保险产品明确规定了部分先天性疾病可以得到保障。以某款热门重疾险为例，它保障了9种先天性疾病，包括成骨不全症、脊髓小脑变性症等。
2. 投保时已知并经过核保承保
如果投保时已有相关疾病，并且通过了核保程序正常承保，则后续发生的疾病也可以正常赔付。
3. 因其他原因导致的病症
比如投保后查出家族有遗传性耳聋基因，但因意外事故导致双耳失聪，则仍然可以获得赔偿。
能保先天性疾病的保险有必要买吗？
目前市面上确实有一些保险产品可以保障先天性疾病，但它们的保障范围和力度都有限。例如，孕产险通常只报销新生儿先天性疾病的住院医疗费，中高端医疗险对先天性疾病也有单独的保额限制，价格较高。部分地区推出的惠民保也能覆盖一些特定的遗传性疾病，但总体保障力度依然有限。
总结与建议
对于大多数人来说，先天性疾病只是众多潜在风险中的一种，其发病率并不高。更重要的是做好全面的保障规划，尤其是针对高发的重疾（如癌症、脑中风、心梗等）以及意外伤害。每年几千元的保费就能为自己和家人提供基本的安全网。
