高发疾病都在一组的坑，疾病怎么分组更优？解开困惑很多人的问题

重疾险是非常重要的险种之一，几乎是人人都需要配置。不过，重疾险保费较贵，试错成本较高，一定要注意避坑。

在重疾险理赔过程中，存在一种现象，那就是被保险人买了一份多次赔的重疾险，第一次重疾理赔后，第二次罹患重疾，却遇到了保险公司拒赔。

保险合同上明明写着可以理赔2次甚至更多，为什么第二次就被拒赔了呢？

出现这种情况不是保险公司恶意拒赔，而是多次赔也有相应条件。如果无法满足相应理赔条件，保险公司就可以合理拒赔。

一、重疾险多次赔的真相是什么？

重疾险实现多次赔，需要同时满足两大条件：

1、两次重疾属于同一组，就只能赔一次；

2、两次重疾，还要满足间隔期要求。

重疾分组

可以多次赔的重疾险有两种，一种是分组多次赔付，一种是不分组多次赔付。

如果是分组多次赔付，那么就是将重疾分为几个不同的组，比如2组、3组、6组等。虽然产品可以多次赔付，但是每组重疾只能赔一次。

如果被保险人两次出险，重疾正好都属于同一组，那么保险公司就不会做第二次赔付。

间隔期

间隔期是指第一次大病到第二次大病的间隔时间，或者第二次大病到第三次大病的间隔时间，一般在90天到3个月之间。

部分重疾险产品在第二次或第三次确诊严重疾病后，还有一个生存期，比如14天、28天、30天，一般不超过30天。如果被保险人在诊断后的生存期内死亡，则无第二(三)次赔偿。

因此，只有被保险人两次患病之间的时间满足间隔期要求，才能得到保险公司的第二次赔偿。

二、该怎么筛选比较好？

重疾险的筛选难度就高，其中多次赔的产品筛选难度更高。在筛选过程中要注意三点：

1、优先选择不分组的产品

如果是不分组的重疾险产品，那么在出险后，只要不是同一种疾病，满足规定的间隔期就可以理赔。也就是说，不分组的产品发生多次理赔的概率会更高一些。

在保险市场上，可以多次赔付的产品包括超级玛丽8号、无忧人生2022、达尔文6号、达尔文7号等等。

以达尔文6号为例，可以保障110种重疾、50种轻症，25种中症。其中，第二次重疾不分组，具体赔偿金额与间隔期有关。

间隔时间满1年不满2年，给付20%基本保额；

间隔时间满2年不满3年，给付40%基本保额；

间隔时间满3年不满4年，给付60%基本保额；

间隔时间满4年不满5年，给付80%基本保额；

间隔时间满5年及以上，给付100%基本保额。

比如，投保人买了30万元保额的达尔文6号，在第一次确诊重疾时保险公司给付30万元，保单依然有效。

在10年之后，投保人再次患重疾。由于间隔时间已经超过5年，那么保险公司会再次给予30×100%=30万元的赔偿金。

2、优先选择癌症当地放一组的产品

由于癌症是最高发的重疾之一，占到了重疾理赔的60%-80%，所以将癌症单独放一组，会对被保险人更有利。万一因癌症出险，也不会影响到其它疾病的保障。

3、高发疾病越分散越好

在保险当中有最高发的6种重大疾病，除了癌症单独分组外，其它5种重大疾病也是要越分散越好。

6种重大疾病分别是：恶性肿瘤-重度、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、较重急性心肌梗死、严重慢性肾衰竭。

三、总结

关于多次赔重疾险的理赔大坑，就给大家介绍完了，相信大家已经明白了其中真相，知道坑人的地方在哪里。

在实际投保过程中，投保人需要仔细对比多次赔产品的理赔条件，尽量选择条件宽松的产品进行购买，而不能仅仅看理赔次数多少。

总之，筛选重疾险不是一件容易的事情，需要大家多花时间和精力。如果在实际操作过程中遇到了自己解决不了的问题，可以多与专业规划师做交流，获取更多专业意见。