11月储蓄险榜单出炉：这些产品值得考虑

当前市场环境对于有投资需求或者资金储备需求的人不友好，利率下行，普通人想投资理财，会希望财富的增值更加稳健安全。因此保险储蓄理财的关注会越来越多。

储蓄险的收益明确，且写进合同，另外保险公司承保，且有合同约束，受到一定的监管，安全性是明确的。

如果是考虑资金储蓄、养老金补充，还是教育金储备，都可以考虑储蓄险，通常是增额终身寿险和年金险两类。 

接下来，我们来看下11月储蓄险榜单，主要分为增额终身寿险榜单和养老年金险榜单。

增额终身寿险榜单

增额终身寿险的现金价值会不断增长，其优势主要有：

收益稳定：提前锁定收益，且写入合同，不受利率下行影响。

取用钱灵活：增额寿险的资金领取灵活，按照约定减保领取，保证资金随时领用；支持加保的，可以后续追加达到增加收益的情况。

具体来看下榜单：

与上期相比，减少了中英鑫享未来2号、金盈卫2号，增加了康乾5号瑞祥人生、利多多2号和传世金彩鑫享版（分红型）

我们以“30岁女性，5年交，每年交5万”为例子来进行测算，具体如下：

增多多5号

增多多5号是海保人寿承保的一款增额终身寿险，增多多系列一直都是比较热门的产品。在表格的测算条件下，资金回笼速度是5年交，在第7年的时候其现金价值超已交保费，在40岁、50岁以及60岁的时候，IRR的表现还是比较有优势的，在60岁的时候其IRR达到了2.92%，接近3%。

金玉满堂3.0

金玉满堂3.0是弘康人寿承保的一款增额终身寿险，投保门槛低，最低1000元就可以买，资金回笼速度还是比较快的，在表格的测算条件下，最快是第5年就可以现金价值超已交保费了，长期收益率位居前列，到了70岁，IRR收益率有2.92%，接近3%。

康乾5号瑞祥人生

康乾5号瑞祥人生是富德生命人寿承保的，投保门槛不高，最低2000元就可以投保了，普通人还是可以承受的。在表格中显示的资金回笼速度快，在第5年的时候，现金价值就超过了已交保费，在这几款产品中表现还是比较突出的，另外，长期收益表现也比较有优势，IRR的表现在这几款普通型增额终身寿险还是不错的，到90岁的时候，其IRR有2.97%。

弘运连连2023

弘运连连2023是弘康人寿承保的一款增额终身寿险，从资金回笼速度上来看，在第五年的时候就可以现金价值超已交保费了，这款产品的资金回笼速度还是很快的。另外其最低投保门槛是1000元就可以，基本上都可以负担。

利多多2号

利多多2号是弘康人寿承保的一款增额寿险，这款产品的投保年龄是到75岁，覆盖年龄还比较的广泛，起投金额是1000元起投，投保门槛属于这几款产品中比较低的。同时保单权益丰富，加减保都支持。只是在表格中的收益测算，表现中规中矩，到了90岁的IRR是2.94%。

上述是普通型的增额终身寿险，接下来，还有我们来看下两全险和分红型增额终身寿险，这两类保险的理财属性强，与普通型的增额终身寿险有相同之处，但是也存在不同的地方。

两全险是身故可以获得一笔保险金，生存期满也有满期金，两全险与普通型增额终身寿险类似，收益通过现金价值来体现，只是说有满期金。

而分红型增额终身寿险，分为保证收益，就是不含分红；以及含有分红的收益，其保证收益的表现相对于普通型的增额终身寿险还是会低些，只是加上了预期红利的话，收益表现比较亮眼，只是这个红利是不确定的，对于消费者来说是有机会去博取更高的收益。

平安如意B款（保100岁版）

平安如意B款（保100岁版）是国联人寿承保的一款两全险，到100岁满期仍生存的话，给付一笔满期金。

这款两全险的用法实际上就和增额寿险一样的，现金价值随着时间会增加，可以减保进行中途领取；长期收益还是居于前列的，到了70岁IRR有2.92%。

一生中意（分红型）

一生中意（分红型）是中意人寿承保的，属于一款保额分红的增额终身寿险，相当于分的红利是用来增加保额。

按照表格中的测算方式，若不含分红的情况下，到了60岁，IRR是2.18%，这种情况下的收益情况下在同类产品中不突出；而在分红演示的情况下，60岁IRR是3.58%，这种情况下的收益情况还是十分可观的，超过了3.5%的收益率。

在选择这类的分红险，还可以参考看下目前官网披露的红利实现率，这家保险公司近3年是最低为100%，但是只是过去，不代表未来，还得需要结合保险公司的综合实力和投资能力来看的。

传世金彩（鑫享版）（分红型）

传世金彩（鑫享版）（分红型）是横琴人寿承保的，这是一款采用的现金分红的产品，相当于是每年有机会可以拿到一笔红利，当然也可以放在保险公司累积生息，流动性会更好。

从表格中测算来看，保证收益的情况下，IRR的表现不如普通型的增额终身寿险，在含有预期分红的情况下，收益表现也不突出，60岁的时候，IRR才3%。

养老年金险榜单

养老年金险是到了约定年龄领取年金，形成持续不断的现金流，增加未来的收入来源。

接下来我们来看下11月养老年金险榜单：

相比上期榜单，减少了信泰如意致享，新增了富多多1号、金满意足5号和成康1号星海人生。

富多多1号

富多多1号是富德生命人寿承保的，期交起投金额是1000元起，按照表格中的交费方式，从60岁开始，年领43200元，可以领一辈子；长期收益表现亮眼，其IRR到90岁的时候，高达3.69%，高于表内其他几款年金险。

鑫禧年年尊享版

鑫禧年年尊享版是富德生命人寿承保的，有两个方案计划，投保人可以根据需求灵活选择。

方案一和方案二是身故赔付不同，代表的收益也不同，根据表格中的测算，方案一是每年可领取42100元，领的养老金更多，随着年限的增加，IRR会增加，到了90岁，其IRR收益率达到了3.68%，这种情况下可以补充养老金，满足高品质养老生活追求的人。方案二的每年领取是31900元，相对于同款产品的方案一领取少些，在保障初期，现金价值会更高点，但是从长期来看，IRR收益表现比方案一低。

大盈之家2.0

大盈之家2.0是大家养老承保的，按照表格中的测算是第7年生存总利益超已交保费，在同类产品中资金回笼速度还是比较快的，前期现金价值增长快，从长期收益来看，到90岁的时候，IRR可以达到有2.88%，在同类产品中不突出；但是终身有现金价值，开始领取年金后一直有，随时退保有钱可取。可以兼顾传承和领取，领取灵活。

君龙龙抬头2.0

龙抬头2.0是君龙人寿承保的，若按照表格中的交费方式，到了60岁按年可以领取的金额是38200元。

只是这款产品的现金价值是一直持续到85岁，不是一直都有现金价值的，在85岁之前退保，除了累计领取的养老年金外，还可退一笔现金价值。

这款养老年金险是保证领取20年的，若在这个保证领取期间被保险人身故了，剩下没有领的养老金是可以一次性给到受益人的，不会亏。

诚爱一生

诚爱一生是鼎诚人寿承保的一款年金险。投保方案灵活，可选保证返保费、保证领取两种，其中保证领取期间有10年、15年、20年和25年可选，保证返还保费的情况下，每年领取的金额会更高，不过开始领取年金，保单就没有现金价值了。

若保证领取期限的选择可以根据个人需求灵活选择，保证领取10年的年领取金额相对更高，这个期限可以根据个人寿命预期以及家族长寿基因，还有财富传承需求综合考虑选择适合自己的领取方式。

另外这款产品是可以加保的，白纸黑字写入合同的，也有保单贷款，可以对接养老社区，同时可附加投保人豁免，权益还是很丰富的。

金满意足5号

金满意足5号是弘康人寿承保，投保门槛低，1000元起投，有保证领取10年和保证领取20年可以选择，前期现金价值增长还是比较快的，在表格中的测算条件下，第9年的样子，生存利益就超过了所交保费，长期收益方面，若是保证领取10年的，到了90岁其IRR有3.3%，保证领取20年的，IRR是3.22%，表现一般。

成康1号星海人生

成康1号星海人生是复星保德信承保的，交费期选择多，最长是20年交，可以保证领取15年。在表格的测算条件下，年领取金额有38179元，IRR在60岁的时候是2.93%，在同类产品中表现较高，长期来看表现一般，到90岁的时候IRR才3.26%。

写在最后

在市场利率下行，大环境下，想要用闲钱理财，安全稳健还是首要考虑的，储蓄险的特点恰好符合，但是在选择一款合适的储蓄险，还是需要从实际情况出发。若不清楚怎么选择，可以联系专业的规划师进行解答。