个人养老金买理财还是保险好？2025年个人养老金买什么产品好？

个人养老金：规划未来的得力助手

随着中国人口老龄化的加剧，越来越多的人开始关注如何为自己的晚年生活储备足够的资金。在众多选择中，个人养老金账户成为了许多人规划未来的重要工具。国家推出的第三大养老支柱——个人养老金，每年最高可存入12,000元，并且这部分金额可以抵扣应纳税所得额。

为什么选择个人养老金？

简单来说，个人养老金是国家为了减轻养老压力，鼓励个人自主储蓄的一种方式。你愿意为自己存下“个人养老金”，国家就会通过税收优惠来“奖励”你。这不仅有助于个人积累养老资金，还能减少当期税负。

个人养老金的投资选择

个人养老金账户的资金可以投资于存款、理财和基金等产品。考虑到养老属性和较长的积累周期，推荐购买安全性高、保障性强的个人养老保险。

具体操作与优势

- 年缴金额：最高12,000元。

- 缴费年限：可以选择5年、10年、15年或20年等多种期限。

- 如何抵税：以缴费10年、个税税率20%为例，每年可抵税12,000×20%=2,400元，实缴9,600元。如果税率升档，实际缴费会更少。

- 操作流程：如果在2024年底前购买个人养老金产品，并在个税APP上申报，明年3月汇算清缴时即可退税。

两种主要的养老保险形态

1. 终身现金流型

- 每月或每年固定发放，活多久领多久，与生命等长。

- 提前锁定专款专用，确保老年生活质量，避免资金被挪用或被骗。

2. 一次性领取型

- 打造一个专门用于养老的储蓄账户，每年强制储蓄12,000元。

- 未来可以拿回一大笔钱，提升晚年生活品质，使用灵活。

2025年值得考虑的产品

人保寿险最新推出的“福寿优选两全保险”是一款适合个人养老金账户的产品，具有以下特点：

- 门槛宽松：18至65岁均可投保，每年保费500至12,000元，非常适合普通人。

- 税收优惠：享受产品收益的同时，每年还可最高节税5,400元。

- 投保灵活：设有多种交费方式和保险期间，按需规划。

- 收益明确：满期时将给付一笔明确的满期金收益，若身故或全残，也能获得高额保险金。

以30岁男性为例，选择每年交12,000元，交10年，保至60周岁，不同税率下的满期收益率从2.75%到5.1%不等，折合单利6.55%到11.85%，非常适合作为高净值客户的个人养老金产品。