保险公司的产品是怎么定价的？

许多朋友买保险时会发现，同一种保险，不同公司的定价可能会有很大的差异。这是为什么呢？影响保险公司对产品定价的因素有哪些呢？

通常情况下，影响保险产品定价的因素主要有三个：预定发生率、预定费用率、预定利率。那么保险公司是怎么具体利用这三个因素来定价的呢？

预定发生率

预定发生率代表的是风险发生的概率，影响保单的保障成本，能够决定我们转移风险有多贵。通俗点说，这个概率就是保险公司给付保险金的概率。

比如重疾险，我们都知道重疾险有许多附加责任，例如身故、二次赔付等，这些责任都有其对应的预定发生率。这也就是为何附加的责任越多，保单的价格越高，因为保险公司理赔的几率也会越高。

当然，只有会影响到预定发生率的责任才会影响产品的定价。由于必保的28种重疾在重疾险的赔付中占了很大比例，也就是说这28种重疾的预定发生率是最高的，而其它保险公司自行添加进入保障范围的重疾预定发生率就很低。那么我们就可以认为，除了必保的28种，其它重疾不管数量多少，预定发生率都趋于一致，即使保险公司增加了保障范围，成本也没有增加。因此，我们可以借助预定发生率来推断什么责任是最重要的，这样能帮助我们更好挑选保险产品。

预定费用率

预定费用率代表保障成本之外保险公司额外收取了多少附加费用，主要是保险公司的运营成本，比如客服和销售的工资、广告成本等。保险公司当然也是需要盈利的，所以会在成本的基础上额外增加一部分定价保障自身的利润，这也就是预定费用率。

当然，为了防止保险公司将过多的运营成本转嫁给我们以谋取更高的利润，预定费用率也是有上限的。比如重疾险的上限是35%，年金险的上限是18%。但是需要注意的是，下限是没有规定的！也就是说，有的保险公司为了打价格战，可能会把预定费用率调得很低，这也就会导致出现明明是同类型的保险产品，价格却相差很大的情况。

预定利率

预定利率代表保费的无风险收益，也就是如果不买保险，这笔保费存在银行里能拿到多少。具体来说，它代表了我们所交保费的时间价值。

由于我们买的保险大多都是长期的，在没有领取到保险金之前，这笔保费都是被保险公司用来投资的。相应的，保险公司就得给我们利息，而这个利息的利率就是预定利率。一般来说，在保险定价的时候这笔利息都会用来抵扣保费。

预定利率越高，产生的利息也就越高，保费也就会越便宜。而前段时间增额终身寿险的预定利率下调至3%，也就意味着保费会增长。

理解好了这三点，对我们挑选保险也是有相当大的助力的。希望朋友们能理性思考，在众多的保险产品中选到最适合自己的一款！