70/80/90退休年龄要延后？做好这件事，随时能退休
延迟退休这阵风吹了好几年，这次是真的要来了！昨天“延迟法定退休年龄改革”登上了热搜，这意味着这件事情已经进入了立法程序，很快就会有具体的延迟退休方案公布。未来，我们可能真的需要向领导请假才能办60大寿。那么我们现在应该如何规划才能实现退休自由呢？今天我们就来谈谈这个问题。
### 一、不少老人的现状：活到老干到老
在农村，即便超过60岁，很多人依然忙碌在田间地头，而在城市中，许多公司也会返聘退休老人继续工作。今后，这种情况可能会更加普遍。与此同时，近年来经济下行压力较大，裁员和降薪的情况时有发生。失业后想找到与原薪水平相近的工作越来越难。这也让延迟退休后，六七十岁才能领养老金的未来显得更加不确定。
大家好不容易熬到了领取养老金的年龄，但养老金的金额也并不高。虽然我国社保养老金已经连续20年上涨，但涨幅逐年减少，近年来的养老金替代率维持在40%~50%左右，而根据国际经验，养老金替代率不低于70%才能保持生活水平不显著下降。低于55%时生活质量会明显下降。
### 二、买好保险，避免因病返贫
随着年龄的增长，疾病风险是我们需要面对的最大挑战。很多疾病不是治不了，而是治不起，因此提前购买合适的保险非常重要。
一般来说，我们需要关注两类保险产品：百万医疗险和重疾险。
- 百万医疗险：可以报销医保不能覆盖的大额医疗费用，让我们不至于因病致贫。
- 重疾险：患上重大疾病后，可以直接获得一笔赔偿金，用于弥补收入损失，安心休养。
为了确保老年生活的保障，建议购买长期的百万医疗险，且要优先选择保证续保时间长的产品，如20年续保的蓝医保以及终身重疾险等。
### 三、学会理财，早做打算
近年来，银行存款利率不断下降，存钱养老变得越来越不容易。那么我们该如何规划呢？这里给出两个建议：定投指数基金和购买养老年金险。
#### 1. 定投指数基金
定投指数基金可以作为养老金的一种准备方式。长期坚持定投指数基金，有助于实现年均10%左右的收益。指数基金投资的是一个指数成分股的集合，如“华夏沪深300ETF”，其收益率与对应指数一致。长期定投可以克服市场波动，通过摊低成本实现盈利。
投资指数基金时，要根据年龄和收入适时调整投资比例。年轻时可以将70%的资金用于指数基金，30%用于债券基金，随着年龄增长逐渐降低股票的比重。
#### 2. 购买养老年金险
如果担心市场风险或不想承担波动带来的心理压力，可以选择终身养老年金险。这类产品保证长期收益，不受市场波动影响，保留了稳定的养老金来源。
比如，30岁的女性选择每年缴纳10万元的养老年金，缴纳5年后从55岁开始每年可以领取5.1万元，月均4258元。这笔钱将持续支付至终身，即使不幸早逝，账户剩余价值也会留给家人。
需要注意的是，养老年金险在灵活性上不强，适合作为长期的养老规划，投保后前几年可能看不到明显收益，所以应确定这些资金在未来不会被重新使用。
### 四、写在最后
每次延迟退休的消息传出，大家都担心自己将工作到七老八十。实际上，什么时候退休，最关键还是看“钱”的问题。只要我们提前规划好自己的养老钱，无论政策如何变动，我们都能从容应对，随时退休。
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