买重疾带身故，是亏了还是赚了？

许多朋友在挑选重疾险时会发现有的产品是带身故责任的，而有的不带，于是就会陷入纠结。那么重疾险带身故责任好不好？要不要带身故责任？

什么是重疾带身故？

身故责任，简单来说就是保险公司在被保险人身故后会不会赔付保险金的责任。通常情况下，没有身故责任的重疾险大部分都是赔偿现金价值，而保单前几年现金价值一般很低。

带身故责任的重疾险，其赔付方式大致分为以下几种：赔已交保费、赔基本保额、赔已交保费/基本保额/现金价值中的较大值。

至于怎么赔、赔多少，都是在买保险时保险合同里明确规定好了的。

重疾带身故好不好？

直接买带身故责任的重疾险，有重疾和身故的双重保障，方便省事又有安全感。

但是，带身故的重疾险当然也会有缺点。

1、保费更贵。

以某款重疾险为例，30岁买50万保额保终身、分30年交。男性无附加责任保费为5480元/年，女性为5115元/年。而附加身故责任后，男性保费8710元/年，女性7775元/年。男性保费上浮59%，女性保费上浮52%

换句话说，在同样的预算下，选择不附加身故可以买到更高的保额。

2、重疾或身故二选一。

附加身故责任的重疾险，虽然保重疾也保身故，但两者一般共用保额，即二者不可兼得。如果发生过重疾理赔，身故保障就随即失效。

还是以上文所说产品为例，如果30岁的L先生买50万保额保终身、分30年交，在保单第五年不幸确诊为肺癌，符合重疾理赔条件。

同样是获得50万理赔金的情况下，不带身故保费需交5480×5=27400元，而带身故的需交8710×5=43550元，理赔后身故保障失效。这样一对比，明显不带身故的更划算。

3、预算不足导致身故保障不够。

有些朋友预算不是很充足。却又执着于在重疾险上附加身故保障，为此他们不得不将保额降低。此时的身故保障真的还能抵御风险吗？

万一家庭的经济支柱不幸身故了，家庭的一切支出就都成了问题，原本可能有50万的保额降低到30万甚至只有20万，即使赔付了也会显得杯水车薪。

重疾到底要不要带身故？

实际上，买不买带身故责任的重疾，本质上是一个预算问题。

如果预算有限，首选不带身故的重疾险，保费最便宜。此时我们可以选择将保额做高一点，一旦患上大病，还能获得充足的赔付。

如果预算充足，首选带身故的重疾险或投保身故/全残保障金。在保证重疾保额足够的前提下，优先选择保终身、带身故责任的标准型重疾险。即使未发生重疾，身故也能赔付，让保障的确定性最强。

当然，我们也可以选择投保不带身故的重疾险加上一份定期寿险，这样无论是患重疾还是身故都能够赔付。

由于重疾险的附加责任实在是相当复杂，除了身故责任还有恶性肿瘤二次赔付、心脑血管疾病多次赔付等诸多选择，所以配置并没有一个标准答案。朋友们还是应该根据自己的预算、需求，选择真正适合自己的产品。