什么是商业养老保险？我们晚年生活的另一份保障

根据国家统计局官方网站数据显示，截止2022年底，我国60周岁及以上老年人超过2.8亿，占全国总人口的19.8%。我国人口老龄化形势严峻，跟随而来的是人们对晚年生活如何保障的担忧。

为拥有一个有品质的晚年生活，许多年轻人开始为养老做计划，他们不满足于现有的社保，目标转向了商业养老保险。

那什么是商业养老保险？跟社保中的基本养老保险有何不同？我来为大家一一解答。

一、商业养老保险是什么

商业养老保险是以获得养老金为目的的长期人身险，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。

商业养老保险的被保人，在缴纳合同约定的保费后，在合同约定的年龄就可以开始领取养老金。

二、商业养老保险种类：

1.增额终身寿险

增额终身寿险是指保额可以持续递增的保险。在投保时，保险公司会在我们的合同中注明保证利率，且保证利率不得随意更改，保额根据保证利率随时间复利增长，直至终身。

增额终身寿险的特点是保障终身，保额随年龄增长，回报确定且灵活性强，但保费贵，前期保障低，需要长期持有。适合有资产规划或想为子女做长远规划的投资群体。

2.传统型养老险

传统的养老保险是固定缴费、定额利息、固定领取的险种。投保时我们就确定了未来领取的退休金额，预定利率一般在3%-4%，同时在签订合同时，保险公司有一个按生命表计算的费率表，不同的年龄有不同的缴费标准，按照合同约定期限交完后开始领取退休金。所以日后从什么年龄开始领钱，领多少钱，在我们投保时就已经明确知晓。

特点是回报固定，风险低，但受通货膨胀影响较大。适合以强制储蓄养老为目的的保守投资者。

3.万能型寿险

万能寿险是一款兼顾理财和保障的人寿险，基本结构是一份每年可续保的定期寿险，加上一个独立的个人投资账户。有保底收益，一般在1.75%-3%，满足约定的最低收益后，还有来自投资账户中不确定的“额外收益”。

特点是灵活性强，可根据自身情况调整保额、保费和缴费期，且利率保底，但投资预期收益显现时间长，如果在前期退保还会有本金亏损。适合持续拥有稳定收入，坚持长期投资的理性投资者。

三、商业养老保险跟社保中基本养老保险区别

性质不同：基本养老保险是我国依法实施的社保，具有强制性的特点；而商业养老保险是一种商业行为，它以平等、互利和自愿为基础。

资金来源不同：基本养老保险由国家、单位、个人三者分担；商业养老险全部由个人承担。

缴费金额与时间不同：基本养老保险是个人和单位按照一定比例缴纳，期限至少为15年；商业养老保险可根据投保人实际情况进行金额和缴纳时间的选择，实现多缴多得方式。

四、结语

当下社会老龄化的来临，“养老焦虑”不断呈现，如何更好地提高晚年退休生活成为了许多人关注的焦点。仅仅靠社保恐怕无法维持现代人的“体面”，商业养老保险成为了缓解中年危机和老龄化的有效渠道。

在经济条件允许情况下，我们可以尽早为自己养老做投资，摒弃对衰老的恐惧，以理性的认知提前规划养老问题，完美避开老年窘迫难题。