意外险具体保障哪些风险？本文带你深入了解

人生中总有各种意外发生，我们在保持乐观心态的同时，对这些意外也不得不防。意外险就是一种很好的手段。

保险定义的意外

保险对于意外事件的定义为外来的、剧烈的、非本意的、偶然的、非疾病的客观事件。需要强调的是，必须是外界原因造成的、突然发生的，而不是自己故意的或是生病导致的。例如：交通意外、意外摔伤、意外触电、意外钝器划伤、意外肌肉拉伤、意外骨折脱臼等。

发生意外可能导致的后果

发生意外一般会导致身故、残疾、就医三种后果。

最严重的情况就是意外身故。这种情况下，意外险直接赔100%保额，也就是买多少赔多少。通常情况下，两三百块就能买到100万的保额。

需要注意的有两种特殊情况。第一是猝死，一般意外险并不保障。所以对于生活工作高压力人群，意外险里最好能附加30-50万的猝死保障。

第二是未成年人意外身故保额是有限制的，0-9周岁儿童最高赔20万，10-17周岁青少年最高赔50万。这是对未成年人的一种保护措施，防止有些人为了骗保六亲不认伤害孩子。

发生意外伤残，依据保险合同约定，经司法鉴定机构鉴定符合《人身保险伤残评定标准》，按照等级赔付，具体分为1-10级，比例从十级伤残赔10%逐级递增，最高一级伤残赔付100%。

需要注意的是，意外伤残保障和意外全残保障是有区别的。虽然只有一字之差，但意外全残除了植物人等全残情况，其它情况不赔。比如磕掉8颗牙齿，意外伤残中属于十级伤残，赔付10%，而意外全残就不予赔付。

发生意外医疗，相对前两种情况就更加常见，也轻得多。常见的有意外摔伤、意外宠物抓伤、交通意外等、如何赔付具体包含以下4个方面。

1、报销范围：有些意外险只报销社保内的费用，而有些社保内外都能报，范围更广。

2、免赔额：也就是起赔门槛，比如免赔额500元，就是花费500元以内不赔偿。

3、赔付比例：有些产品赔付比例80%，有些100%，当然是赔付比例越高越好。

4、保障额度：也就是赔付上限，比如上限1万元，那保险公司最多就赔付1万元。

举个例子，有两种意外险，保额都为1万元，但是A种不限社保，0免赔，社保报销后100%比例赔付。B种只保社保内，100免赔，社保报销后100%比例赔付。小明意外摔伤，在某公立三甲医院治疗，意外医疗花费2万元，社保外自费3千元，社保报销1万元。没有商业保险的情况下，需要自费一万元，哪种意外险能获得更多赔付呢？

A种理赔为（20000-10000-0）×100%=10000元。

B种理赔为（20000-3000-10000-100）×100%=6900元。

由此可见，选择不限社保，免赔额为0且100%比例赔付的意外险最好。 

不同人群如何配置

成年人作为家庭经济结构中的重要角色，应挑选注重意外伤残或身故的高保额保险。简单计算年支出，所选保额可支撑3-5年家庭开支为佳，一般建议30万-100万。

老年人作为意外风险的高发人群，意外摔伤、跌倒比较常见，选购时应该重点关注意外导致的医疗保障，例如住院津贴等。

孩子活泼好动，打闹磕碰等意外事故最为常见，同样需注重医疗保障。

由此可见，为了防止意外发生时毫无应对办法的情况出现，我们为自己和家人购置意外险是非常重要的。