有病赔钱，没病返钱？盘点返还型保险的那些坑！

保险产品有两种，一种是消费型，一种是返还型。

消费型保险，是指保险期限内，如果出险，保险公司按约定理赔；如果到期没出险，保费就归保险公司，不会返还。也就是说，不管出没出险，保费都会被消费掉。

返还型保险，是指保险期限内，如果出险则赔付；如果不出险或者生存到约定的年限后，保险公司会把之前交的保费或者合同列明的保险金额返还，可能还要比之前交的保费多一些。

这样听起来，是不是觉得，返还型这么好的吗？没有任何金钱损失，还能获得保障，那还买什么消费型的？

但是我国自古以来就有句古话“天下没有免费的午餐”，这样的好事能这么轻易就发生吗？

理想很丰满，但现实很残忍。返还本金的产品，要不保费高出一大截，要不保障责任缩水，并非想象中“那么美好”。

接下来梧桐君就为你一一揭露返还型保险中的那些坑。

1、保障责任不全

大多数返还型保险，会在保障责任上耍花招。

比如较常见到的返还型重疾险，观察很多返还型重疾险，就会发现，许多不保轻症或中症，而这是绝大多数普通的重疾险都保的。

虽然叫中症甚至轻症，但其实一点也不轻，可能是某种重疾的初始阶段，搞不好也是危及性命的，直接不保实在说不过去，所以要看清楚保险责任。

2、同等保额、保险责任下，保费非常昂贵

先了解一下保费的构成，分两个部分，一部分是纯保费，包括风险成本和投资；另一部分是附加保费，包括人力和运营。

风险成本是一定要赔出去的钱，附加保费也是必须要支出的钱，而剩下“投资”的钱，是保险公司主要的收入来源。

返还型保险的保费里，投资占比高出其他类型保险很多。

比如对比两个同等保额、保险责任下的返还型重疾险和消费型重疾险，很容易发现返还型的保费高出很多，甚至是消费型的好几倍。

昂贵的费用，对于大多数投保的普通家庭来说，压力是非常大的。而对保险公司来说，保费昂贵，也就是资金量大，收益自然高，能多赚，保险公司自然是很乐意的。

3、多数情况下都是捆绑型的，规则可能很复杂

返还型保险一般都是捆绑型的，和寿险、重疾、医疗、意外等混在一起，包装成一个产品，看起来什么都能保，而且到期还能返钱，把规则搞的复杂难懂，非常具有迷惑性，很容易让投保人误以为是自己沾光了。

4、多缴的保费用于其它投资，收益可能更高一些

不要忽略金钱的时间价值，比如100%返还的保险，几十年后的100万和现在100万价值是不同的。就算返还的钱比交的保费高出一些，算下来收益也很一般，远比不上把保费拿去投资于其它理财产品。

返还型比消费型多交的钱，保险公司拿去投资，到期了连本带利返还。看上去划算，但是算算实际的收益，大多还不如银行存款的收益，因为大部分收益都被保险公司赚去了。

5、一旦出险理赔了，保费就不返了

而且除了收益不高，返还型保险还有一个特点，就是如果出险了，被保人获得赔付，合同就终止了，这时候多交的保费是不返还的。

因此，返还型保险的设计就是保险公司的套路，利用了人们的“保本”心理，不想让钱打水漂了，让投保人产生一种不花钱就享受了保障、甚至觉得自己赚到了的错觉，其实收益早就被保险公司赚走了。

所以我们要回归本源，清楚自己的目的到底是为了保障还是为了储蓄。鱼和熊掌不可兼得，如果既要保障又要储蓄，结果就是保障额度不高，保障责任不足，储蓄收益也不令人满意。

其实，如果资金充足，既想要保障，又想理财，可以买份保障型产品，再买一份收益稳定的储蓄险，安全稳定，是一个不错的选择。如果不知道如何组合搭配，可以直接预约专属规划师详细解答。