3%预定利率时代到来，分红险值得购买吗？

近日，多家险企公布了分红险产品的红利实现率并同步推出分红险新产品。在寿险产品预定利率由3.5%向3%切换的“换挡期”，分红险也迅速走入广大消费者眼中，成为许多消费者的新选择。

分红险有哪些优势？

1、稳定的投资回报。分红险的投资收益是由保险公司的投资收益分配给投保人的，因此相对于其它投资方式，分红险的投资回报更加稳定可靠。

2、灵活的保险保障。分红险的保险保障可以根据投保人的需求进行调整，可以选择不同的保险期限、保险金额和保险责任等，以满足不同的保险需求。

3、长期的财务规划。分红险是一种长期的投资方式，可以帮助投保人进行长期财务规划，为未来的生活和退休提供保障。

4、税收优惠。分红险的投资收益是免税的，这意味着投保人可以享受到税收优惠，从而增加投资回报。

从某种意义上说，分红险将保险人和保险公司的利益捆绑了起来，公司收入越高，消费者能够获得的分红收益也越高。因此，保险公司即使是为了自身利益，也必然会尽力保障消费者的资产保值和增值。

分红险的分红怎样领取？

在保险公司领取保险分红，需要投保人和被保险人携带好身份证、保单等资料前往保险公司办理领取手续，或者也可以要求保险公司打入自己指定的账户中。

一般来说，保险分红不一定必须要到期才可领取。比如有的分红险约定投保人和被保险人每年都可以根据保险合同约定领取一部分分红。

需要注意的是，如果分红险的分红没有领取的话，通常可以进入万能账户进行复利增息，增加现金价值。 

分红险的前景如何？

分红险可以独立存在，也能和其它险种结合起来，但它更像是一种财富分配方式，更多作为其它险种的附加险出现，起到一种“锦上添花”的作用。

通常来说，分红险的分红累计计息账号会确定一个3.5%左右的复利，这个账号的基数是每年没有收到的分红。目前来看，分红险的年化收益率通常在3%-5%之间，高于银行定期存款利率。在预定利率下调至3%的背景下，即使分红险的收益不够稳定，也能为消费者提供良好的收益。

而保险公司对红利实现率的披露，也能更直观地呈现消费者能够获得的红利收益，为消费者提供更多可参考的数据维度，增强消费者对于分红险的信心。

从某种意义上说，分红险是最“便宜”的保险。保险公司收取消费者保费后，去掉赔付和公司运营的成本之后若有剩余，便会通过红利返还消费者。若保险公司用消费者支付的保费进行投资，投资收益的七成以上也会通过红利返还。

由此可见，在预定利率下调的市场背景下，购置分红险无疑是兼顾保障和收益的一项良好决策，分红险也是值得购买的。