我国“养老三支柱”是什么？发展第三支柱，商业养老保险很重要

我国现行的养老体系主要包括“三大支柱”，那“三大支柱”是什么呢？

第一支柱：基本养老保险，即我们熟知的基础养老金，由政府主导，分为城镇职工基本养老保险和乡村居民基本老养老保险。

第二支柱：年金制度，分企业年金和职业年金。企业年金为企业根据自身情况自愿选择为本企业职工建立的补充性养老金制度；职业年金制度面向机关事业单位职工。

第三支柱：个人储蓄型养老保险，是自愿建立的个人养老金，以个人为主导，商业保险机构提供养老保障，主要有各类商业养老保险、养老基金、养老理财等。

我国“三支柱”的养老金模式发展并不平衡。

第一支柱，覆盖面广，但并不能满足人口老龄化趋势下广大的退休人群；第二支柱，覆盖面窄，依靠企业自身，但目前很多企业面临生存压力，“心有余也力不足”，未来提升速度缓慢。第三支柱，起步较晚，规模相对较小。

从上面的总结，我们能看出：第一支柱，负担太重；第二支柱，补充功能有限，很难大规模发展；第三支柱发展潜力大，灵活性高，是重要一环。

因此国家大力倡导发展第三支柱补充养老，以应对我国逐渐增加的养老压力，鼓励个人尽早制定长期养老规划。

另外，大家应该看到了我国发布了2023养老金上调3.8%的消息，虽然上调了，但是“水涨船高”，生活成本同样在上升，靠国家的养老金，可能能维持基本的生活需要。但是除此之外没有其它收入，却处处用钱。而且年老时身体不好，容易生病，生小病还好，如果生了大病，该怎么办呢？基础的养老金又怎么能负担的起呢？儿女也都有自己的家庭，负担也比较重。

有句话叫“晚年的自己要靠年轻时候的自己来照顾”，所以年轻时提前规划好晚年生活所需的费用，老了以后，才会不那么被动，而属于“第三支柱”的商业养老保险或许是一个不错的选择。

那该怎么选一款适合自己的商业养老保险呢？接下来梧桐君就为你解答选择时的几点注意事项：

1、优选保证领取

保证领取金额就是我们确定可以拿到手的钱，金额确定，写在合同中，比如保证领取20年、平准领取的产品，是比较稳妥的，就算人没了，剩下的钱仍是可以一次性给付给受益人的。

2、最好终身领取

现在生活条件变好了，人们普遍比较长寿，但是随之也带来了一定的风险，通俗来说就是“活着没钱花”，所以配置商业养老年金的时候，要注意最好能保证终身领取，活多久领多久，在时间上解决我们的养老问题。

3、优选综合利益高的产品

强调综合利益高，而不只是单纯产品利益高，即产品利益+增值服务。

对于许多优秀的产品而言，养老金的领取额度其实是差不多的。搭配养老金会有一些增值服务，比如附赠养老社区入住权限、万能账户等，可以根据自己的需求选择。

4、商业养老保险的灵活性

虽然养老的钱是长期的钱，但生活中，难免会有一些不确定的情况，急需用钱，那就会涉及到退保，就是养老年金是否具有灵活性。

现金价值就是如果退保可以从保险公司拿回来的钱，这一点由年金险在当年度的现金价值决定，会明确写在合同里。

5、能早买就早买

在同样的交费方式下，交的越早，到时候领的越多。比如30岁交比50岁交早交20年，无论是退保的现金价值，还是”按照合同领取来养老，金额都是更多的。

我们国家的人们喜欢存钱，但是，钱存着存着就容易被挪用、被借走以及冲动性消费。这时候，持续、稳定、安全、终身给付的商业养老金，可以强制性地存下钱，为老年生活增加一份坚实的保障，所以为自己配置一份商业养老金是很有必要的。