个人养老金账户有必要开吗？

自个人养老金政策落地以来，铺天盖地都是关于它的宣传，相信不少人的朋友圈也被刷屏了。那么，个人养老金到底有什么用？每个人都适合买吗？

买个人养老金要注意什么？

1、个人养老金限人群、限城市、限额。

首先，个人养老金不是每个人都能买的，只有交了职工养老或者居民养老保险的人才有资格购买。其次，还要在36个试点城市（地区）才能购买。具备上述两个条件的朋友才有个人养老金的购买资格。

其次，开户后，养老金交多少也有限制。按规定，每人每年最多可以往个人养老金账户中存入12000元，可分次存入，但每年不能超过限额。

要提醒朋友们的是，开通个人养老金账户时，只能选择一家银行，开通一个账户，不能多家银行同时开通。而开通后如果想更换银行，需要注销上一个银行账户，过程相对麻烦。并且，各个银行支持购买的养老金产品可能还有所不同。

2、个人养老金能节税，却不适合所有人。

个人养老金吸引大家的一个很重要的点，就是交了之后可以享受减税优惠。虽说这是真金白银的补贴，但其实并不一定适合所有人，买之前减税优惠这一点必须要充分了解。上文也说到，个人养老金每年最高只能买12000，这也就是每年的免税额。等到下一年做个税年度汇算时，可做专项扣除，然后给我们减税。根据收入的不同，节税优惠也有不同。假设每年买最高额度，平均1000元/月。税前月薪7000元，一年少交360元的税，税前月薪10000元，一年节税1200元。收入越高，节税金额就越多，每年最多可以节税5400元。

需要注意的是，买个人养老金，省下的税是暂时的。因为等我们退休领取个人养老金时，必须要交3%的税才能把钱取出来。而如果你的税前月收入不超过8000元，个税缴纳不超过3%，那买个人养老金实际上是享受不到减税优惠的。也就是说，个人养老金更适合高收入人群。

3、个人养老金是锁死的，只能退休后领取。

简单来说，个人养老金账户里的产品流动性较差，一旦我们开始往里投钱，就必须等到退休或是完全丧失劳动力的情况才能取出来。它不像商业养老年金险那样可以通过保单贷款或减保领取，所以一旦购买就要做好退休前完全用不了的心理准备。

4、个人养老金非终身领取，账户里的钱领完即止。

个人养老金是在社保养老保险之外新开一个理财账户，所以领取方式也不同。一般来说，个人养老金无缴费年限，退休后可按月、分次或一次性领取，账户里的钱领完即止。

目前来看，无论是我们自己还是家庭，甚至是国家，都在面临养老问题。个性化、多元化的养老需求才能提升我们老年的生活品质。当然，我们也要结合自身情况综合考量是否需要购买个人养老金，以实际情况为准。