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肥胖、超重人群注意!怎样提高重疾险投保成功率?

易敬峰         梧桐保

目前我国肥胖人群已经不算少数,超重人群更甚。肥胖除了对外观的影响外,更会对健康造成不容忽视的伤害,例如引发高血压、糖尿病、脂肪肝、心脑血管疾病等病症。那么超重、肥胖人群能否购买重疾险?又该如何提高投保成功率呢?

BMI指数

谈到体重,不可忽视的一个指标就是BMI。BMI=体重(Kg)÷身高²(m),一般用来衡量营养状况、胖瘦程度或身体发育水平。根据我国的参考标准,BMI超过28就算肥胖。在配置保险时,大部分保险产品要求BMI在28以内,少部分会放宽到30。

肥胖能买重疾险吗?

肥胖人群在购买保险前会面临的问题是健康告知。在涉及体重时一般会有两种告知方式:询问被保险人的BMI指数是否在正常承保范围内;需要填写具体的身高和体重。

由于重疾险主要是针对被保险人的身体是否存在重大疾病风险,所以对BMI指数的要求不是很严格。如果被拒保,可以健身减肥等BMI达标后再投保。当然,不同年龄阶段的BMI指标是不一样的。

以某款重疾险为例,16岁以上人群要求BMI指数在16-30之间,16岁及以下人群要求在14-30之间。

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互联网重疾险智能核保

互联网渠道购置的重疾险,通常在产品的投保须知栏可以查看可投保的BMI的参考范围。部分产品没有明确在投保须知里写出,可以在智能核保中选择或搜索“代谢与营养”一栏,找到“肥胖/超重”进行智能核保。

大部分产品按照不同年龄段划分了明确的BMI指数指标,并要求不存在血压及血糖异常、重度及以上程度脂肪肝且肝功能异常、存在心脑血管疾病等,在此范围内即可以标准体承保。少部分没有明确的BMI限制,但要求无血压、血糖及脂肪肝等异常,可做核保尝试,有机会标准体承保。

但也有些产品,既在投保须知中没有明确投保BMI,在智能核保中也无法选择肥胖/超重进行核保。此时我们就需要仔细阅读产品的健康告知并结合自己的体检报告来看。

如果只是体检查出超重,没有其它异常项,并且没有被医生建议治疗的情况,健康告知没有问到的就可以不用告知。但BMI过高可能会被投保系统自动识别,导致无法投保,需要以实际审核为准。

线下重疾险人工核保

除互联网产品外,多数线下产品的保障责任及增值服务会更好一些,但线下产品核保需要提供相关体况资料进行人工核保,核保还会参考被保人整体的身体情况判断。

多数情况下线下重疾险对于肥胖或超重的核保同样也会参考BMI、血脂、血糖、血压等指标以及脂肪肝、心脑血管疾病等进行综合评估。单纯体检报告显示BMI高一点,不存在其它异常的,还是相对容易标准体承保的。如果伴有轻度脂肪肝、血脂等指标稍高的,也大概率可以争取标准体或加费承保。

对于肥胖或超重人群来说,其实投保重疾险相对比较容易。可以先对比选择几款保障责任更优的产品,再来核对智能核保或提交资料进行人工核保。如果指标高得不多,可以尝试先减肥,等BMI 降下来后再进行配置,对身体有利的同时也可以有更多的产品选择。

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