怎样为“银发群体”提供更充足的保险保障？

人口老龄化加剧背景下，我国老年人健康状况备受关注。老年人群作为保险市场中经常提到的“银发群体”，年龄增长伴随的认知、运动、感官功能下降以及营养、心理等健康问题日益突出，中老年人养老、医疗的需求大幅增加。但“银发群体”保险供给明显不足、供求不平衡，老年人群的疾病负担日益加重，急需更充足的保险保障。

怎样满足“银发群体”保障需求

过去由于缺少针对65岁以上老年群体的健康数据积累与研究，缺乏患病风险分析能力，很少有公司愿意尝试针对老年人高发疾病保障的长期保险产品。而现在，用户健康、保险、理赔、医疗等方面的丰富数据，为老年群体产品创新的风控、定价、成本控制提供了便利。

“银发群体”怎样选择保险保障

1、选择老年长期疾病险。例如防癌险，保障恶性肿瘤、原位癌，还有身故或全残保险金的可选责任。大部分防癌险承保年龄在50-70岁，可选10年或20年，也能保障至终身，最高可投保保额20万。个别产品承保年龄延长至75岁，且最高可投保保额达到30万。防癌险与重疾险类似，得了癌症就能得到赔偿，价格比重疾险便宜30-40%，且健康要求相对低，三高、糖尿病患者都能买。虽然这类产品保障范围相对较小，但保障的都是老年人最高发的重疾，可以为老年人提供具体到某个疾病的保障。

2、选择旅居养老产品。例如一些与养老社区对接的养老年金险，同一投保人累计总保费达到一定数额就能获得养老社区入住资格。这类产品将养老与居家护理相结合，为“银发群体”提供特定居家护理或住院护理等服务。

3、选择商业养老金产品。这类产品包括养老账户管理、养老规划、资金管理、风险管理等业务，探索“银发群体”生命周期内多样化的养老需求。

4、选择惠民保。这是投保条件最为宽松且保费最为低廉的产品，即使年龄大、有既往症的人群都能投保，且保费往往只需几十块。虽然惠民保的保障力度相对其它重疾险等不大，但能够满足大部分老年人群的基础保险保障需求，为“银发群体”提供健康管理服务。

我国以老龄化、高龄化为特征的人口结构持续已久，“银发群体”的保险需求长期存在。保险公司正在逐渐布局并确定“银发市场”策略，在健康险领域深度优化老年保险产品研发和服务供给，尽力弥补市场空缺，为“银发群体”提供更充足的保险保障，未来将会有更多适合老年人群的保险产品出现。

消费者们也应密切关注家中“银发群体”的健康状况，主动为家中老人提供更充足更完善的保险保障。