全网最全「健康告知」攻略！体检异常、帮家人买药…这样做不怕被拒赔

买保险，健康告知有多重要？

买保险时，健康告知是关键一步。它不仅是保险公司评估风险的重要依据，也是你能否顺利获得保障的决定因素。但很多小伙伴对健康告知的具体要求并不清楚，导致要么过度谨慎、要么草率应对，最终影响投保结果。今天我们就来聊聊如何正确处理健康告知，确保你能顺利买到适合自己的保险。

健康告知，到底怎么看？

1. 过去买保险的情况

如果你之前从来没买过保险或一直顺利投保，这部分可以直接跳过。但如果曾有过拒保或除外承保的经历，就需要注意了。具体来说，如果在2年内有购买人身保险（如重疾险、意外险、医疗险等）并被拒保或加费，就需要如实告知。不过，一些小问题如意外险被风控或支付宝智能核保建议除外，通常不需要告知。

2. 过去的就医情况

保险公司想知道你是否有住院、手术或长期服药的历史。常见的问法有两种：

- 实际住过院或做过手术，或者连续服药30天以上：这类产品相对宽松。

- 医生建议住院或手术，即使未执行也需告知：这类产品更严格。

大部分产品只问过去2年内的就医情况，超出这个时间范围的不用管。注意关键词“或”，只要符合其中一种情况就要告知。

3. 检查异常

保险公司还想知道你是否有过检查异常或不适症状。比如体检发现指标异常或出现不明原因的症状。不同产品的健告问法宽严不一，选择适合自己情况的产品很重要。

4. 疾病史

这是最长的一段健告内容，涵盖了从出生到现在的所有疾病史。有些产品只问恶性肿瘤，有些则涵盖所有类型的肿瘤。务必仔细阅读具体的问法，并以医生诊断为准，不要自我解读。

5. 例外情况

某些特殊情况如结扎、生娃手术等，很多产品是不需要告知的。例如，蓝医保（好医好药版）明确说明了一些可以免除告知的情况。

健康告知问到了，还能买保险吗？

如果确认没问题，恭喜你，直接进入下单环节即可。如果有涉及健告的问题，别慌，还有核保的机会。核保分为智能核保和人工核保两种：

- 智能核保：通过系统回答问题，高效灵活。

- 人工核保：提交详细资料，由专业人员审核。

建议先尝试智能核保，复杂情况再考虑人工核保。不同的产品核保尺度不同，多试几家找到最友好的方案。

常见问题答疑

1. 医生说没事，还要告知吗？

涉及健告就要如实告知。医生说的是当下，保险公司考虑的是未来。

2. 医保卡帮别人买过药，怎么办？

如果只是出钱，没有用自己身份开药，一般没问题；如果是处方药且涉及相关疾病，建议人工核保。

3. 网上买过处方药，要不要告知？

看情况。如果涉及到健告，需要如实告知。

4. 健康告知没问到的病，要不要主动核保？

不需要。以产品健康告知问询为准，没问到的不用管。

5. 既往症能不能保？

看产品规定。如果健康告知问到且核保通过，正常情况下能保。

6. 买保险前后要不要体检？

尽量避免买前体检，以免查出异常影响投保。

7. 意外险只有“健康要求”怎么判断？

根据产品定义，找专业人士确认后再投保。

8. 填否就能熬过2年一定赔？

不一定。故意或重大过失不如实告知，保险公司有权拒赔。