什么是保单贷款？如何利用好保单贷款？

很多买过商业保险的朋友都听说过保单贷款，但相信有相当一部分人没有使用过它。那么什么是保单贷款？我们如何利用好保单贷款呢？

什么是保单贷款？

所谓保单贷款，是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。由于质押贷款过程中客户的保险保障不受影响，所以保单依然有效。

不过并不是所有保单都可以申请办理贷款，只有具有现金价值并且符合一定条件的保单才可以用来办理贷款，例如一年以上的定期寿险、终身寿险、分红险等。这些保单通常具有现金价值，如果保险合同中约定了可支持保单贷款，那么就可以用来申请贷款。

与一般质押相似，保单贷款额度的参考指标就是保单的现金价值。根据规定，保单贷款上限按保单现金价值一定比例计算，该比例各公司有所不同，绝大部分是80%。

保单贷款利率也与银行商业贷款不同。最常见的就是“同期人民银行每月第一个营业日颁布的二年期居民定期存款利率与2.5%相比，较大者+2%”确定利率。例如若银行定期存款利率为3.96%，则相应的保单贷款年利率就是5.96%。由于每次贷款最长期限为6个月，所以保单贷款将每6个月计算一次。

保单贷款有什么注意事项？

1、保单贷款的前提是投保两年以上并且其账户存在现金价值。通常保险公司所提供的最大贷款金额为客户保单现金价值的70%-80%。

2、并非所有保单都能贷款。购买了具有储蓄性质的人寿保险、分红险以及养老险、年金险等保单的企业和个人，可以根据自己所购保险的现金价值以保单质押的方式进行相应额度贷款。

3、保单质押贷款只适合用于短期资金周转，并不适合用于股票等高风险投资。

4、保单贷款必须有投保人或被保人申请，不允许委托办理。已经发生保费豁免的保单不能办理质押贷款。

5、有效借款期内发生意外仍可理赔。在贷款期间被保险人如果发生保险事故，仍旧可以申请理赔，保险公司会在扣除借款本息后给付相应的保险金。

保单贷款实例

王女士在本市一家保险公司投保了一款养老保险，每年交费786元，交费期十年。但就在第九个年头，王女士的丈夫因为肾病治疗住院，让她的家庭遭受了很大的打击。夫妻俩都是普通的工薪阶层，靠着固定工资维持生计，无奈之下，王女士决定将自己的保单退掉。

投保至今，王女士已经交了7000多元，保单的现金价值也有差不多7000元，退保损失谈不上很大，只是眼看就要到约定的养老金领取年限，潜在损失还是有的。

在理财专家的建议下，王女士最终选择了保单贷款方式。按照合同约定，王女士的保单现金价值累计已达6986元，按照现金价值的80%进行贷款，最终贷到5600元，既解了燃眉之急，又保全了保单，仍旧为自己留下了保险保障。

保单贷款虽然还受到各种因素的制约，例如监管力度不够、优惠条件不明显等，但广大消费者仍然可以将保单贷款作为一种应急手段，合理利用保单贷款。这样既能避免退保，保全自身的保险保障，又能为自身短期资金周转提供便利。