退休年龄延后！没有工作单位，怎么交社保更划算？

随着退休年龄的延迟，“要不要继续交社保”成为热门讨论尤其对于灵活就业的人群，社保的成本更高，领取养老金的时间也延后。那么，对于那些没有工作单位、需要自己缴纳社保的朋友，该如何交才更划算？今天我们就来探讨这些问题。

### 失业之后是否还要继续缴纳社保？

近年来的失业潮让许多人在失业后面临的首要问题是：社保怎么办？例如，我的朋友婷婷在失业后，申请了失业金，每月有2000多元的收入，社保局还缴纳了她的医保。这种情况下短期压力不大，但长期来看，她需要找到新办法来维持收入和缴纳社保。

婷婷决定将副业转为主业，保持收入的同时兼顾家庭。这样她需要自己缴纳社保，每月花费约1200元，一年下来超过一万元。然而，延迟退休政策实施后，她至少需缴满20年，到58岁才能退休，成本大幅增加。

### 延迟退休下，如何缴纳社保更划算？

按照最新政策，1977年及以后出生的男性和1985年及以后出生的女性，需至少缴满20年社保，并且退休年龄延迟3年。这样一来，自己缴社保的成本进一步增加。

**1. 低基数缴纳并延长缴费年限**

以深圳为例，一个30岁的女性，如果选择低档基数缴纳25年，比选择100%基数缴纳20年要少交10多万元，但退休后领取的养老金相差不大。如果预算有限，这是一种较为合理的选择。

另外，一些地区提供的社保福利值得关注。例如，有些地方到了退休前还能领取补贴，可以拨打社保局电话12333确认当地政策。

**2. 职工社保与居民社保混搭**

如果单独缴纳职工社保压力太大，可以考虑职工养老和居民医保或居民养老和职工医保的组合方式。

- **第一种组合：职工养老居民医保**。适合看重职工养老待遇的人群，每年只需缴纳500元的居民医保，同时再补充一份百万医疗险。

- **第二种组合：居民养老职工医保**。更适合看重医疗报销待遇的人群，缴满一定年限后退休可以终身享有职工医保待遇，而居民养老保险一年只需缴纳180元。

### 如何实现双份养老金？

商业养老金相对于社保养老金更加灵活。推荐大家考虑终身型的商业养老金，其安全性极高，具体金额和付款时间直接写在合同中。

- **提供双倍养老金方案**：例如，一个30岁的女性，社保养老金预计3000元/月，通过商业养老金方案每年定额领取，每月能补足到7000元，保证退休生活质量。

- **提前退休方案**：例如，一个40岁的女士希望在50岁退休，通过商业养老金方案在50岁开始领取每年约3万元的养老金，保证生活质量。

### 写在最后

延迟退休政策实施后，许多灵活就业者犹豫是否继续缴纳社保。年轻的灵活就业者可选择的余地较多，但对于即将退休的朋友来说，尽早规划商业养老金或许是更好的选择，不仅保证生活质量，还能灵活应对未来政策变化。