利率持续下行，我们如何守住钱袋子？

降薪、裁员、事业单位清退编外人员……今年的就业形式不容乐观。大家也从疫情开放初期的报复性消费转变为存钱节约生活成本。

去年全球通胀处于近几十年的最高水平，2022年的全球经济增长也是自1970年以来下滑最严重的，更有学者说我们将迎来低欲时代。

对于我们普通人来讲，全球经济问题太过于宏观，如何让自己手上的钱不贬值才是我们最关心的。今天我们来聊一聊通胀背景下我们如何紧紧守住钱袋子。

一、储蓄率上涨，利率下降

根据中国人民银行2022年公布的金融统计数据，全年人民币存款增加26.26万亿元，同比增长6.59万亿元。

其中住户存款增加17.84万亿元，对比2021年增加的9.9万亿元，说明我国居民部门新增储蓄有较大规模的增长。

疫情前30多年，我们习惯了经济的高速发展，买房买车旅游消费享受经济红利，疫情后随着席卷全球的低迷经济，房地产经济的破产，大家在居安思危的理念下，又开始了储蓄热。

但银行利率却持续降低。2023年6月，各大银行又相继降低了存款利率，目前国有银行的定期存款利率已跌破3%，这是继开年以来的第二次降息。

二、普通人如何守住钱袋子？

我们普通人想要存钱理财，选择合适的存钱理财工具很重要。

目前我们金融市场上其实有很多简单易懂的理财工具，不需要我们拥有专业的金融知识，并且对于资金也有一定的安全性。

1.银行存款

这是我们大家最熟悉也最常用的储蓄理财方式，银行是传统金融服务业，历史悠久，安全性较高。但是利率下行时，银行储蓄可能会有贬值风险。银行储蓄适合对资金灵活性要求高，如半年内有用钱计划的人群。

2.年金险

它是保险公司的一类险种，我们在投保时先根据合同缴纳保费，年金险以被保险人生存为条件，按照约定的时间分期给付保险金，如被保险人身故，保险公司一般按已交保费和现金价值取较大者给付。 

梧桐君收集了市面上几款年金险的产品，我们可以看一看它们的实际收益情况：

以鑫佑所享为例，它是一款养老年金险。如女性30岁开始投保，每年交5万，交5年，70岁时它的IRR达到3.32%；到了80岁IRR达到3.64%，对比银行储蓄还是拥有很大的优势，也能抵御利率下行的风险。

3.增额终身寿险

作为当下最热门的保险种类，增额终身寿险是指保额可以持续递增的理财类寿险。它的优势可以简单总结为：收益性、传承性、灵活性。

 从收益性来说，目前市面一些增额终身寿产品复利可达到3.4%，且我们在投保时会约定利率，在利率不稳定情况下，它可以为我们锁定终身利率，实现财富稳健增值。

从传承性来说，增额终身寿险在投保时可以在合同中指定未来保金受益人，还能约定受益份额，而且受益人不需要缴纳税费，能实现财富定向传承。

从灵活性来说，增额终身寿险支持减保，需要资金时我们可以申请减保，减保后剩下的现金价值按照约定利率继续复利增长；同时还能用保单贷款，保单现金价值越高，贷款金额就越高。

三、结语

虽然全球经济听起来好像离我们很遥远，但央行降息却跟我们息息相关。作为普通人，在经济不稳定背景下，理性消费、努力赚钱、增加存款成为我们的共识。

所以在不确定未来经济动向时，想要紧紧抓住手中的钱袋子，需要我们尽早为家庭资产规划做准备。