2023养老金上涨3.8%，却让人高兴不起来？明明在涨，却不够花

上个月，国家发布2023养老金上涨3.8%的通知，接下来各地的细则也会陆续公布，养老金上涨，当然是好事，但是梧桐君今天可能要泼一盆冷水。

大家不要怪我扫兴，我们不能只看到表面上涨，要“透过现象看本质”，分析背后的原因。接下来梧桐君就同大家展开讲讲：

一、虽上涨，但涨幅减缓

大家不要只看到今年养老金在上涨，其实养老金每年都在上涨，至今已经很多年连涨了，那大家肯定会有疑问，那每年都在上涨，又为什么要不高兴呢？

至于为什么，请大家先看一下下面的这张图。

大家从图中应该很明显能够看出，虽每年都在上涨，但涨幅却一直在减缓，也就是说虽然在涨，却涨的越来越慢，这就并不是一个好消息了。

我国家实行的是现收现付制，即年轻人交钱给老年人领，一边收取年轻人交的养老金，一边支付老年人的退休金。

打个比喻的话，就相当于“一个水池，上面在进水，下面在放水。”那大家想一下，如果进水量呈递减趋势，而出水量持续增加，那池子里边的水不就越来越少了？

前些年，我国的劳动人口增速快，但是近几年我国人口呈现老龄化趋势，交钱的年轻人在不断变少，而退休领钱的老年人却越来越多，养老压力越来越大，这于我们而言，并不是一个好消息。

二、养老金替代率在不断降低

如果上面的内容，还是没有很好理解的话，还有一个更直观的指标，就是养老金替代率。

养老金替代率是退休后的养老金水平占退休前收入水平的比率，是权衡退休前后生活质量差异的重要指标之一。

国际劳工组织则建议养老金替代率最好不低于55%。我国的养老替代率一直在降低，目前的养老金替代率平均只有40%左右。

目前的养老水平本就不高，现在又伴随着人口老龄化，养老替代率更难以提升，所以养老金上涨并不代表我们的养老水平也在不断提高。

三、上涨3.8%，但到手可能会打折扣

大家可能不知道，上涨幅度只是国家给出的一个参考标准，至于如何调整，是由各个地区自行决定。

上月国家给出通知后，接下来各地区会公布各自的调整细则。

所以说上调3.8%，但是实际到手并不一定。我国养老金调整遵循的是定额调整、挂钩调整与适当倾斜相结合的原则。

首先，定额调整，就是确定一个基数，根据基数每个人每月养老金都涨的一样；

其次，挂钩调整，就是调整的金额会和缴费年限挂钩，每个人的情况不一样，概括起来就是就是多缴多得，长缴多得，养老保险交的越多，领的就越多，上涨的也会更多一些。

最后，适当倾斜，意思是养老金上涨会适当向一部分人倾斜。比如高龄人群，年龄越大，上涨越多。还有在艰苦边远地区的人群，也会上涨多一些。

所以并不是所有人的养老金可以直接涨3.8%，具体能涨多少，各地不同，每个人更不同。

因此，养老金虽然上涨了，但是涨幅变缓，未来的养老局面可能更加严峻，还可能会延迟退休，只靠基础养老金是不行的，我们应该早日开始规划养老。

要想有一个安逸的老年生活，还得靠自己，早日开始规划存钱理财，自主养老，比如基金、国债、保险等都可供选择。

梧桐君觉得商业养老年金险就是一个很不错的选择，安全性比较高，收益也还不错，可补充基础养老金，让养老金更丰厚一些。

挑选的时候注意选择保证领取的，保本保收，去世了还可以支付给受益人。而且活多久，领多久，终身都有保障，让老了之后也更有底气。