年化收益可超4%，节税神器来了（最后7天）

个人养老金投资新选择：固收型储蓄险的吸引力

最近，个人养老金的话题再次成为热点。不少朋友在纠结是否要将钱存入个人养老金账户，因为这笔钱可能会锁定几十年，到底该买什么产品才合适呢？

目前个人养老金账户的产品主要分为四大类：存款、保险、理财和基金。其中，固收型储蓄险因其稳定性和透明性，逐渐成为许多人的首选。

为什么选择固收型储蓄险？

对于那些希望账户里的资金在未来几十年内有明确收益，并且不想频繁操心的人来说，固收型储蓄险是一个理想的选择。这类产品不仅收益写得明明白白，而且退休后可以一次性领取，方便自行安排。

中英人寿福临门A款（互联网）两全险测评

最近，中英人寿推出了一款名为福临门A款（互联网）的两全险产品。这款产品的亮点在于其真实年化收益率可达4.6%，并免费附带就医绿通等实用服务。

# 收入越高，越划算

福临门A的产品设计简单：前期交费，保障期满后一次性领取。如果中途不幸去世，至少能拿回保费，不会亏本。由于抵税是个人养老金的核心优势，这款产品的真实收益与个人应税收入密切相关。

以30岁女性为例，每年交1.2万元，交20年，55岁时一次性领取。不同税率下的收益差异明显：

- 低收入人群：税率较低，收益相对有限。

- 高收入人群：税率较高，节税效果明显，对应的产品真实收益更加可观，IRR可达9%左右。

值得注意的是，个养账户设有每年1.2万元的缴费上限，但这并不影响高收入人群从中受益。

# 增值服务亮点

除了收益，福临门A款还提供了多项增值服务。比如，快速预约专家门诊、住院手术安排、国际专家书面二诊等，这些服务还能转赠给父母（75周岁及以内），实用性大大提升。

不过，使用这些增值服务需要满足以下条件：

1. 必须是疑似或确诊重疾。

2. 每年限用一次，同一部位的同种疾病只能使用一次服务。

3. 增值服务由第三方提供，不写进合同。

# 常见疑问解答

Q1：前两年买的个人养老金为什么还在亏钱？

个人养老金账户的产品分为储蓄存款、保险、理财、基金四大类。其中，理财和基金受市场波动影响较大，容易出现亏损。但福临门A这类固定收益的两全险，收益是合同约定好的，不会出现亏损。

Q2：怎么判断自己买个人养老金划不划算？

首先，进入“个人所得税”APP的【收入纳税明细】栏目，查询过往几个年度的应税收入。然后根据税率确定每年投入1.2万元能退税多少。如果你的税率在10%及以上，且有长期闲钱待安排，可以考虑开通账户。

需要注意的是，退休时从该账户提取的资金需缴纳3%的递延税。因此，如果税率低于3%，则不建议开通个人养老金账户。

写在最后

为了在明年3月拿到个人养老金账户的退税款，必须在2024年底前开通账户并投入资金。时间紧迫，如有不清楚的操作流程，可以寻求专业帮助。