如何用保险应对生命健康的“头号杀手”

脑中风被冠以生命健康的“头号杀手”称号，以高发病率、高致残率、高死亡率、高复发率令人谈之色变。万一不幸罹患脑中风，重疾险会怎么赔付呢？

关于脑中风

脑中风主要分为因脑血管突然破裂出血导致的出血性脑中风和因脑血管堵塞导致的缺血性脑中风两大类。其带来的危害不容忽视。

根据《中国居民营养与慢病状况报告》，平均每10秒我国就有1人初发或复发脑中风，每28秒就有1人因脑中风离世。幸存者中，约75%留下后遗症，40%重度残疾。

发生脑中风，重疾险怎么赔？

在重疾险中，与脑中风相关的疾病便是严重脑中风后遗症。根据银保监会规定，严重脑中风后遗症赔付条件有：

1、脑中风情况须由CT、核磁共振检查等影像学检查证实；

2、要导致神经系统永久性的功能障碍；

3、疾病确诊180天后，仍遗留至少一种障碍：一肢（含）以上肢体肌力2级（含）以下、语言能力完全丧失或严重咀嚼吞咽功能障碍、自主生活能力完全丧失且无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

简单来说，就是经CT、核磁共振检查证实确诊脑中风，并在确诊180天后，只要存在下述至少一项后遗症：一只手或一条腿动不了了，说不了话或没有办法做咀嚼吞咽运动，穿衣、移动、行动、如厕、近视、洗澡这6项活动无法完成三项或以上，就可获得100%基本保额的重疾保险金赔付。

另外，部分产品还会有重疾额外赔付责任，比如60岁前或保单前30年额外赔付50%-100%基本保额，赔付力度更大。

那要是没有达到严重脑中风后遗症的标准，是不是就无法获得赔付了呢？

其实不然。目前，大部分重疾险产品都包含了轻度脑中风后遗症，理赔条件相对来说更为宽松，一定程度上也降低了理赔门槛。以某款热门重疾险为例，它在患者确诊180天后，仍遗留障碍的要求上有所放宽：一肢（含）以上肢体肌力降为3级；或者自主生活能力部分丧失，无法独立完成6项基本日常生活活动中的两项，即可申请轻症理赔，一般可获赔20%-30%基本保额。

如果没有达到重疾险的理赔标准怎么办？

1、通过身故责任获得理赔。如果在180天的观察期内病情严重，不幸身故，那么就不可以按照重疾险的一般赔付标准赔付。但是如果重疾险中包含了身故责任，那就可以获得身故保险金。因此，在预算充足的前提下，还是建议朋友们买重疾险加上身故责任，让保障更全面。

2、通过补充医疗保险获得理赔。180天的观察期内，手术费、治疗费都是一笔不小的费用。如果搭配百万医疗险来购买，就可以报销这些费用，一定程度上填补重疾险的缺口。

近些年，由于越来越多年轻人不健康的生活方式，脑中风也出现了年轻化的趋势。对于我们年轻人来说，防大于治。因此，在养成良好生活习惯的同时，朋友们也要未雨绸缪，做好保险保障。