保底利率是万能账户的最低利率，即使保险公司经营不善，至少可以拿到保底利率，买保险不是为了拿保底利率，而是看实际利率，是否比较高且稳健。实际利率是实际可以算得出、拿到手的利率。如果一个账户的实际利率长期保持在一个比较高的水平，且波动小，理论上未来拿到预期收益的概率更高。

保险理财产品的主险是年金保险，可以搭配万能账户，主险分红或返还生存金如果不领取情况下进入万能账户复利计息，实现二次增值，有的理财产品本身就是万能账户，交的保费扣除初始费用以后，钱进入账户复利计息，可以随时追加或领取。注意部分产品万能账户领取或追加会产品手续费。

到期收益就是到了某个期限，前期分红生存金都不领取情况下，在约定利率下，如果退保总共拿回来的钱。如果是万能型理财产品，带有万能账户，到期收益是预期收益，可能比预期高，也可能低。一般业务员做的产品计划书上到期收益会有类似字样：年交2万，交3年，按照4.5%的利率，第十年总共拿到8.1万的。

回本时间：就是这一年如果退保退回来的钱刚好等于所交保费，没有经济损失，换句话之前退保会有经济损失，理财产品退保都是退现金价值加上未领收益。保险理财产品都是看长期收益，而不是注重短期收益，保险理财产品短期内都不能回本，收益也不明显，长期收益明显要比储蓄类高。投保前需要了解清楚产品计划书上面的详细数值，再投保。

返还方式：就是说明产品怎么返钱的，写入合同保险责任，严格按照合同执行。一般合同上会明确注明类似：第五年返还年交保费的30%、第6-9年买年返还保费的30%、身故赔付账户价值的120%、期满返还保额+分红、60岁开始领取基本保额等。返还的钱未领取，大部分产品会有利息滚存。

芯爱2号提供100种重疾，赔付100%基本保额；25种中症，最高赔付2次，依次赔付50%、60%基本保额；40种轻症，最高赔付3次，依次赔付30%、35%、40%基本保额；首次确诊5种心血管特定轻症，间隔1年，再次确诊可额外赔付30%基本保额；首次确诊5种心血管特定重疾，间隔1年，再次确诊额外赔100%基本保额；可选恶性肿瘤医疗津贴，首次确诊重疾为恶性肿瘤，间隔1年，因恶性肿瘤接受相关治疗、随诊或复查，每年赔付20%基本保额，3次为限；可选内部特定重疾失能保障，首次确诊重疾为8种脑部特定疾病，每间隔1年，赔付12%基本保额，最多10次为限；身故保障是可选责任，有被保人豁免。

需要注意如下几点：1、保险理财产品都是看长期收益，而不是注重短期收益，保险理财产品短期内都不能回本，收益也不明显，长期收益明显要比储蓄类高。2、投保理财产品前需要考虑重疾险、医疗险、定期寿险等是否搭配全面，先保障后理财，没有保障的理财实质是裸奔。有的家庭可能因为大病，理财产品退保套现给了医院。

芯爱2号（海惠保2020版）重疾险重疾是“裸险”， 完整的健康保障，理所当然是重疾和附加医疗险组合投保，两个险种有各自的功能，选购医疗险，看准可以报销自费药、能够续保宽松、保障范围全面即可；轻症隐形分组，即有多项疾病只赔一项的情况，实际保障的疾病种类打了折扣；交费价格不便宜，这款产品和同类重疾险相比，交费并不具有优势。

芯爱2号（海惠保2020版）重疾险是海保人寿与一个互联网平台所合作定制的，当地没有网点是可以投保芯爱2号（海惠保2020版）重疾险的，据了解海保人寿是一家新成立的公司，总部在海南海口，在其他地方暂时没有分支公司，网点分布极少。想要保障全面，缴费是比较高的。线上投保了的话，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢。

银行，不仅可以办理存贷款业务，也是天生适合卖保险的机构，原因在于：银行容易获取客户信任。目前在售的银保理财包括：国寿鑫富宝；富德生命理财五号两全分红型；安邦盈泰五号；中邮富富余；华夏财富宝两全保险；泰康幸福世嘉；天安人寿逸享人生；华夏喜盈门。银行销售保险产品多以返还型为主，比如保险理财产品，返还型重疾，返还型意外险。