需要注意：1、正常投保不划算通过分析得知，正常投保现金价值比较低，回本比较慢，趸交（一次性交费），第6年回本，3、5年交费，第9年回本，10年交费，第10年回本，长期收益不够显著。2、追加金利万能账户手续费稍高追加的钱收取3%手续费，有的公司手续费1%，稍微低一点。分析总结：新华这款年金保险，如果考虑投保，选择追加万能账户投保，投保价值还是比较高。

区别一：产品免责条款不同区别二：产品保障范围不同；返本意外险，主要保障对象是司机或经常出差人士，而一年期意总体上保障比较全。区别三：产品保障期限及续保不同; 返本意外险中间不用担心产品停售导致保障中断，发生重疾以后，第二年也丝毫不用担心中断，仍然有高额意外保障。一年期意外险，经常停售、涨价或变换投保条件，发生重疾，要是产品停售，后续很难再买高额意外险区别四：产品交费价格不同; 每年交费和累计交费上，返本意外险都要交的更多。

老年人想投保，可供选择的保险产品很少。老年人想投保医疗险的话，如小额无免赔医疗险：交一年保一年续保每年审核的，最长只能保到65岁，而线下的附加医疗险可以保证续保，投保年龄截止61岁，甚至更早，健康告知还比较严格。对于老人来说，最容易投保的就是意外险了，对健康要求极低，即使是七八十岁，投保意外险一般无压力，但是医疗险就很少。

1、个别病史影响投保；不少老年产品，没有智能核保功能，很容易因为一个疾病造成无法投保。2、交费价格难以承受；常规重疾险交费非常贵，交费高但买的保额低，谈不上性价比，不过可以先买互联网重疾险。3、可供选择范围少；对于老人来说，最容易投保的就是意外险，即使是七八十岁，投保意外险一般无压力，但是医疗险就很少。

1、偶然风险（意外风险）老人健康状况没有年轻人好，骨质疏松，容易意外骨折，老人骨折恢复速度慢，长时间住院花费比较高，身边需要人照顾。2、偶然风险（疾病风险）像三高、风湿关节炎等慢性病，可能长期吃药看门诊复查，如果是发生重疾，即使是保守治疗，短时间也会有个不小的负担。3、必然风险（养老风险）每个人都会变老，谁也无法改变，那么最好的办法就是未雨绸缪，如果单位条件好，退休工资比较高，那养老问题不大，但是对大多数人来说，还是需要考虑养老储备。

这款产品优点在于：1、搭配万能账户实际利率高搭配金利终身寿险万能账户，部分领取不受限制，当期实际利率5.15%，像上一代天利万能账户连续三年万能利率保持在5%-5.35%。2、新华公司经营稳健，偿付能力高新华保险2020年一季度综合偿付能力273%，算是很高，且新华近年来保费收入都是破千亿，净利润每年超过百亿。3、适合追加万能账户投保4、可以搭配较为完整的医疗险保障

糖尿病：一般糖尿病拒保;孕期糖尿病，看生产以后。生完孩子以后，血糖恢复情况正常， 可以标准体投保。肥胖：看身高和体重比例，有无其他并发症；BMI≥30，可能要加费承保.高血压：孕期高血压，看生产以后是否恢复正常; 孕期高血压恢复正常可以标准体投保;一般高血压看血压峰值,超过160，有加费、除外或拒保风险。

颐养金生是新华保险公司最新保险理财产品，搭配金利万能账户一起投保，新华人寿成立于1996年9月，总部位于北京市，是一家大型寿险企业。2011年，新华保险在香港联合交易所和上海证券交易所同步上市，作为四大上市险企之一，新华经营持续向好，保费收入每年超过千亿，搭配的万能账户较过去有较大幅度升级，实际利率达到5%以上。

乳腺结节：看乳腺超声波检查报告，观察结节大小和分级。乳腺结节三级及以下，结节边界清晰，无钙化灶等，重疾险可以除外承保，医疗险对二级以上结节核保较严。甲状腺结节：看甲状腺超声报告，观察结节大小和分级。结节三级及以下，大小小于1cm，重疾和医疗险可以除外承保。肺结节：看超声波报告，如果结节不大，排除恶性，通过邮件核保和人工核保,重疾险可能除外承保。

医疗险的理赔，都是出院后进行报销，没有隐瞒病史的话，条款范围内的都会进行报销理赔。出险后第一时间报案，一般有电话报案和网点报案，太平洋保险公司的客服热线是95500，平安保险公司的客服热线是95511，然后根据保险公司的要求提供相关的理赔资料（病历本、住院证明、出院小结、费用明细等），等待理赔审核，进行保险金的赔付就可。