人保金医保百万医疗险性价比高吗？长期医疗险怎么选？

百万医疗险产品选择很多，各大保险公司都使出招数，为了吸引到更多人的目光，人保金医保百万医疗险一上线就热度很高，我们接着来看下人保金医保百万医疗险性价比高吗？长期医疗险我们到底该怎么选？

主要内容：

1、人保金医保百万医疗险性价比高吗？

2、长期医疗险怎么选？

3、长期医疗险产品的对比

一、人保金医保百万医疗险性价比高吗？

人保金医保百万医疗险是人保寿险旗下的产品，这是一款保证续保20年的百万医疗险。我们先来看下这款人保金医保百万医疗险的基本情况：

从上面表格中，可以看出人保金医保这款产品的保障责任分为必选保障和可选保障两大类。我们从以下角度来看下这款产品的性价比：

1、从产品的续保来看

金医保百万医疗险是一款保证续保20年的医疗险，续保稳定且持续，若身体不好、产品停售也可以续保的，不会受到影响，保障了被保险人的利益。

2、从产品保障来看

保额方面：金医保200万的住院保额，保障包含了特殊门诊、门诊手术和质子重离子等。且在保证续保期内总额度达到了800万。

保障内容方面：金医保的基础保障包括一般医疗、轻中症医疗、重疾医疗保障和重疾津贴。除了基础的保障外，还有可选责任，具体责任如下：

从具体的责任内容来分析，可选外购药责任在投保的时候，附加上实用性更高，毕竟外购药是不能通过社保报销的，需要自费的，若在大病治疗中有需要去外面买的，有这项责任的话就可以很好的报销，可以切实的减轻患者的负担。

另外的重大疾病关爱金，有20种重疾保障，从疾病种类来看，更多的是少儿高发重疾，在给孩子投保这款百万医疗险的时候，建议附加上，这20种特定重疾包括的具体疾病如下：

图源：保险产品条款

二、长期医疗险怎么选？

长期医疗险可以解决大病医疗费的报销，如何选择，我们可以从保障、免赔额、外购药、续保、免责条件和健康告知方面来看。

1、保障方面来看

一款好的百万医疗险，保障方面齐全，包含有住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊和门诊手术，这四个责任分别保障的内容如下：

2、从免赔额方面来看

目前的百万医疗险都是有1万免赔，社保结算后剩下的费用进行报销，通常情况下，免赔额是按年来累积的，比如没有超过1万的话，保险公司是不报销的。

通过举例来说明下，比如在同一年第一次看病经社保报销后，需要自费是2千，由于比1万免赔低，保险公司不报销，但是可以抵扣免赔额，此时的免赔就只有8千了，然后同年第二次看病，经社保报销后，剩下2万是自费的，超过了所剩下的8千免赔，可以报销，在报销的时候扣除8千的免赔就可以进行了。

当然，不少的百万医疗险，支持的是无理赔递减免赔额或者家庭共享免赔，比如金医保是没有发生理赔可以递减到7000元的，还有重疾0免赔。

3、从外购药来看

外购药是指不在医院内部开的药物，需要到外面去买，大部分是在癌症治疗中会用到的特药，因此买百万医疗险没有外购药的责任，是会增加患者的经济负担，因为外购药基本上都是价格很高的，普通家庭都难以负担。

4、从续保条件来看

医疗险的保障期限其实不长，因此续保稳定性就先得比较重要，金医保是一款保证续保20年的医疗险，在市场上属于续保条件好的那一波。因此在选择的时候保证续保时间越长，对被保险人来说越有利。另外保证续保满期后，续保的要求也需要留意，如果可以无条件续保新品，也是可以的。

5、从免责条款来看

保险公司的免责条款是指不赔的内容，医疗险的免责条款涉及的是会比较多的范围，但是可以挑选重点来进行查看，比如既往症、基因疗法和细胞免疫疗法以及人工器官的报销。

6、从健康告知方面来看

医疗险的健康告知要求会相对严格一点，但是选择医疗险，可以选择有智能核保的，可以快速得出结论，且不留痕迹；还有健康告知会相对宽松一点的。

在进行健康告知的时候，遵循有问必答，不问不答，但是需要注意问询的时间范畴，比如是近2年内，还是近1年内等情况。

三、长期医疗险产品对比

现在市面上热门的长期医疗险有：金医保、蓝医保、长相安和好医保，我们先来看下这四款产品的保障内容对比：

综上来看，这四款长期医疗险都是保证续保20年，整体保障还是不错的。我们从保费、续保条件、外购药、免责和健康告知这些方面来进行对比，具体如下：

1、保费方面来看

通过具体保费对比来看，

从上面表格中可以看出来，金医保的保费优势还是比较突出的，在0-3岁、30-40岁、60岁高龄阶段的保费相对便宜。另外在费率方面，金医保有家人投保费率优惠，2人同时投保有95折，3人就是9折扣，4人是85折扣。

2、从免赔方面来看

免赔是保险公司设置的起付线，有无理赔免赔递减的是长相安和金医保，其中金医保是最低减到7000元，长相安最低是5000元，但是金医保可以享重疾0免赔，因此金医保在免赔方面的优势还是很足的。

3、从外购药方面来看

这四款长期医疗险都有外购药的报销，但是好医保长期医疗险的外购药有1万免赔，仅报销90%，其他的几款是0免赔，可以百分百报销。

从外购药种类来看，金医保是有157种，包含了2种CAR-T特效药，长相安是100种，蓝医保是130种，好医保长期医疗险的外购药只有93种不含CAR-T特效药。

4、从续保条件上来看

这四款产品都是保证续保20年的，在这个保证续保期间，停售、理赔都得续保，保障责任不能减少，续保费率是需要先约定，虽然可调但是不是随便就能调整的。

只是保证续保满期后，续保条件有不同，相对来说好医保长期医疗险停售续保新品是无条件续保的，且满期后最高可续保年龄是100岁。金医保的满期后最高可续保年龄也是100岁，但是停售续保新品需要审核。长相安和蓝医保的表现不突出，满期续保最高年龄是80岁，停售续保需审核。满期未停售的续保都是需要审核的，这四款没差别。

5、从免责方面来看

免责是保险公司不赔的部分，对于这四款百万医疗险，免责条款的规定有相同的，但是可以重点看下既往症、基因疗法和细胞免疫疗法还有人工器官的除责内容。

从上面表格可以看出来的是，蓝医保优势更明显，虽然基因疗法和细胞免疫疗法目前不是主流，但是随着后续医疗技术发展，会存在有突破，这项责任还是需要考虑的。这四款中只有蓝医保对这项责任不是免责，金医保和长相安只有两种医疗费不免责，其他都免责，好医保都是免责的。

另外，人工器官的报销种类越多有一定的优势，毕竟人工器官的费用还是比较高的，这一款只有长相安报销的种类只有3种，其他的有9种。

6、从健康告知来看

这四款长期医疗险，投保之前都有健康告知，可以进行智能核保。

但是好医保的健康告知是最宽松的，在既往症病史中没有问到被建议住院或手术、检查异常以及异常症状都没有提及，另外的百万医疗险对于这几项都有问到。

而金医保和蓝医保对于既往症中的异常症状是时间范围是1年内，只有没有被建议复查，或者被要求进一步检查或治疗的就不用告知。另外金医保在结节方面的要求会宽松点，乳腺结节1级、甲状腺结节1级，可以标体承保，另外肺结节，发现超过1年，符合条件可以除外承保，因此金医保的健康告知宽松程度仅次于好医保。

综合来看，金医保百万医疗险的性价比还是不错的，保障方面大同小异，但是在费率方面、健康告知方面还是有优势的，其他的长期医疗险各有优势，可以根据实际的需求来选择，若想要了解更多，可以联系专业的规划师解答。