年金险有什么坑？如果忽略三点，问题会很大

在保险市场上，不仅有能够满足风险保障需求的产品，也有能够满足理财需求的产品。其中，年金险是主流理财型保险之一。

年金险可以帮助投保人稳健实现既定理财目标，比如为孩子存养老金，为自己存养老金等等。

购买年金险所要缴纳的保费不低，且时间跨度较长。在正式投保前，一定要做好充分准备，避免踩坑，蒙受不必要的损失。

在这里，梧桐君就把年金险里常有的一些坑介绍给大家，相信会对大家有所帮助。

一、收益率太低

一些保险销售人员在介绍年金险时，不会介绍产品的真实收益率，只会介绍未来可以领多少钱。其实，不同年金险产品之间存在很大的收益差距。

作为一种理财型保险，年金险的收益率是不能太低的，否则就会让投保人失去很多收益。

因此，大家在筛选产品的时候，一定要注意对比产品的IRR，也就是年化复合收益率。投保人想要知道产品的IRR并不难，通过保险合同当中的现金价值表就可以计算出来。

如果大家在计算的时候遇到了困难，那么可以找专业人士帮忙。

在这里，用法部分产品为例，给大家介绍一下年金险的收益水平。

上图当中，通过4份投保方案，给大家展示了年金险的收益水平。以30周岁人群投保为例，每年交5万元，连续交5年，总交保费25万元，从60周岁开始领取。

在开始领取时，4份投保方案可以实现的年化复合收益率分别为2.1%、2.8%、2.24%、2.69%。

在80周岁时，4份投保方案可以实现的年化复合收益率分别为3.32%、3.14%、3.11%、2.79%。

如果大家发现产品的收益率比较低，年化复合收益率不及2%，那么真的要小心了。

二、回本期太长

年金险与增额终身寿险不同，保单的现金价值无法实现快速增长。保单的现金价值超过所交总保费，需要一个比较漫长的过程。

很多时候，投保人需要等待十几年的时间，才可以实现回本。以上面的4份投保方案为例，投保人分别在第19个保单年度、第11个保单年度、第18个保单年度、第7个保单年度实现回本。

对于投保人来说，产品的回本期是重点需要关注的。万一因为某些特殊情况，需要办理退保，投保人只能拿回保单的现金价值。若回本期太长，就会对投保人十分不利。

在投保前，大家必须把不得不退保的情况考虑进去，尽量选择回本期较短的产品。

三、灵活性很差

年金险存在一个很大的缺点，那就是灵活性很差。投保人无法根据自身意愿，自由领取资金。

以养老年金险为例，要求投保人从指定期限开始领取，比如55周岁、60周岁、65周岁。另外，年金险不能一次性领取，而是要按月或者按年逐渐领取。

关于年金险有什么坑，就给大家介绍到这里了。总的来说，买年金险需要注意的事情有不少，在正式投保前一定要深思熟虑。