1年期重疾险才几百块，有必要花几千买保终身的吗？

重疾险真的很实用，万一得了癌症这类重病，保险公司能一次性赔付几十万，这些钱可以用作康复疗养，或者维持正常的生活开支。

很多小伙伴想为自己和家人买一份重疾险，但在选择时常常纠结：一年期重疾险才几百块，是不是应该选择更贵的长期重疾险呢？今天我们来分析一下这两种保险的区别，帮你找到更划算的方案。

### 一年期重疾险 vs 长期重疾险

虽然都是确诊大病就能赔付，但为什么一年期重疾险才几百块，而长期重疾险却要大几千呢？我们来看看它们的主要区别：

#### 1. 保障范围

- **一年期重疾险**：大多数只能保重疾，有些产品虽然也包含轻症，但通常会“偷工减料”。比如，高发的原位癌就不在保障范围内。

- **长期重疾险**：不仅覆盖高发重疾，还包括轻症和中症，保障更加全面。

#### 2. 产品稳定性

- **一年期重疾险**：只能交一年保一年，第二年可能会停售。如果身体状况变差或发生理赔，下一年可能就买不到了。

- **长期重疾险**：最长能锁定终身保障，不用担心中途失去保障。

#### 3. 费率变化

- **一年期重疾险**：采用自然费率定价，虽然年轻时保费便宜，但随着年龄增长会越来越贵。

- **长期重疾险**：采用均衡费率定价，年轻时保费稍高，但长期来看更加稳定和经济。

我们用市面上性价比高的两款重疾险来对比一下，看看25岁女性保到90岁的价格变化：

| 年龄 | 一年期重疾险 | 终身重疾险 |

|------|-------------|------------|

| 25 | 500元 | 8,640元 |

| 50 | 2,000元 | 8,640元 |

| 75 | 5,000元 | 8,640元 |

| 90 | 10,000元 | 8,640元 |

可以看到，随着年龄增长，一年期重疾险的保费远远超过终身重疾险。25岁女性如果一直买30万保额的一年期重疾险，保到90岁，总共要花63万多，非常昂贵，甚至会出现保费倒挂的情况，而且上了年纪后可能不符合产品的健康要求。

而如果配置终身重疾险，总保费只需8.64万，可以在赚钱能力最强的时期把未来几十年的保费都交完，不用担心晚年交不起钱或因身体变差失去保障。

### 总结

总的来说，建议大家优先考虑长期重疾险，保障全面，从长期看价格也更便宜。一年期重疾险更适合预算有限的朋友用来短期过渡，或作为低成本的补充保障。

### 如何配置高性价比的保险方案

要想保障更全面，可以配齐重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险，这样无论遇到大病还是意外，都不用担心没钱应对。

以下是我们为王女士一家配置的高性价比方案，人均预算只要一两千，但保障非常实用：

- **百万医疗险**：生病住院时能报销大部分医疗费用，基本超过1万元的费用都能100%报销，确保有钱治病。

- **重疾险**：用于储备生病应急金，如果得了癌症等大病，大人可获赔30万元，孩子可获赔50至115万元，这些钱可以作为康复费或弥补家庭收入损失，确保病人有良好的康复条件。

- **意外险**：用于防范各种意外，能100%报销因摔倒等意外产生的门诊和住院费用；如果不幸因意外身故或伤残，可获赔几十万元。

- **定期寿险**：适合需要赚钱养家的朋友，防范极端风险——死亡，如果不幸提前离世，可给家人留下50万元，确保他们能够继续生活。

### 写在最后

保险的配置因人而异，每个人的预算、身体状况和年龄不同，最需要的保险也会有所不同。如果你不确定该选择哪种产品，可以点击文末的卡片，寻求专业人员的帮助，他们会根据你的具体情况推荐合适的产品和方案。