没单位交社保，自由职业者养老规划何去何从？这样选择比较好

有国家职工养老保险的人，至少有公司在帮忙交一大部分养老保险，坚持缴满15年之后，退休可以领到养老金，有基础保障。

但是没有职工养老保险的自由职业者，他们没有公司帮忙交社保，只能自己去交，如果不交，连基础的保障都没有。

随着社会的发展，自由职业者逐渐成为一个庞大的群体，该群体的养老是一个大问题，值得引起大家的关注，梧桐君今天这篇文章就如何解决自由职业者的养老问题展开叙述。

到底应该交什么类型的养老保险？怎么交才最划算？交多少才能保障自己的老年生活？

想要解决以上问题，我们要先知道有哪些方案可供选择，了解清楚利弊后，再做判断。

一、自由职业者可选择的三种方案

1、在户籍地以个人名义交城乡居民养老

我国的社保有两个大的体系：职工社保和城乡居民社保。这两个体系分开管理，最终计算养老金的方式也不同。自由职业者可选择城乡居民养老保险。

2、在户籍地以灵活就业者名义交职工养老保险

在户口所在地，自己有稳定收入的，想要多规划一些养老金，可以选择以灵活就业者名义交职工社保。

按照当地缴费档次选择其中一档，一般缴费20%，其中有8%进入个人账户，另外12%进入国家统筹账户。

这种方式缴纳，退休时可以跟单位职工一样享受相应的养老金待遇。

3、用商业保险规划养老

商业保险，说白了就是自己买保险，给自己养老。可以是理财产品，也可以是商业养老保险。

商业养老保险没有其它限制，自主选择，自己强制储蓄，自己根据自身经济状况和养老需求，确定缴费档次和领取时间。

二、自由职业者该怎么选择？

1、三种方案各自优缺点及适用情况

首先，城乡居民养老，门槛特别低，但同时天花板也很低。所以很可能以后可以领取的金额不能满足养老需求。

如果没有固定收入，没有很多钱，预算不多，可以选择这种方式，有一个最低保障。

其次，以灵活就业者名义交职工社保，可按照自己的经济情况选择档次，按月缴费，想多存点养老金就多交点。

全部费用都要由个人承担，而且得长达几十年绑在上面，想交几年就不交了，不行；想一次性投入一大笔钱也不行。

另外还有一点是不知道未来到底能拿多少钱，因为政策一直在变，国家统筹账户也一直在变。

我国实行的是现收现付的养老制度，现在交的进入统筹账户的钱，用于支付现在的退休老人，未来退休的时候能领多少，是不确定的。

最后，商业养老保险，一方面可以自己选择什么时候开始交，每年交多少，总共交几年，什么时候开始领，比较灵活，不依赖国家政策；另一方面购买的时候，一开始收益情况、领取金额、几岁开始领取，都写进合同了，比较确定。

而且几年之后如果发现养老金满足不了需求，或者收入水平提高，想要提升未来的领取金额，也可以再加。

2、各有利弊，那建议如何选择呢？

对于自由职业者，没有工作单位，适合先以国家养老险为基础，做一个基本保障，选城乡居民养老和灵活就业者名义缴纳职工社保中的一种，再配置一份商业养老险，并更侧重商业养老险。

因为商业养老险可以一次性交，也可以按年交，比如分三年五年十年。也不用非得等到退休，如果想早一点，也可以把时间提前一点，很灵活。

而且大部分商业养老保险是保证领取的，如果去世了没领够，是给付给受益人的。社保的话，万一去世较早，家属只能领回来个人账户的余额，那你交进这个国家统筹账户客户的部分是领取不了的。

三、当前形势指引着该这样选择

最后想多说一点的是，国家一直在敲警钟做铺垫，说要延迟退休，说要延长社保最低缴费年限，对我们来说，这就是很强的信号。

我国老龄化加剧，现收现付的制度，以后贡献劳动力的年轻人变少，退休老人变多，社保养老金就可能会不够用。

所以国家也一直在大力推行养老“第三支柱”---商业保险（比如银行理财；商业养老保险；养老目标型基金），国家希望我们建立起尽早储备养老金的意识，商业养老保险将是未来养老资产最主要的去向。

因此，作为自由职业者，或者不单是自由职业者，对于我们大部分人来说，养老终归要靠自己，在年轻的时候就早早规划好养老现金流，为养老生活提供充足保障。