体检查出有乳腺结节能买保险吗?答案是肯定的,但要分情况
可能大多数人还不清楚乳腺结节是个啥?简单来说,就是乳房里面长的小团块,因暂时无法确认它的性质,就叫“乳腺结节”。
查出乳腺结节的情况,很多是在体检之后,一般是通过触诊可以直接判断有无结节,通过超声、钼靶、CT等检查可以发现结节,乳腺彩超能判断BI-RADS分级。
大部分的乳腺结节是良性的乳腺纤维瘤或者乳腺囊肿,发展成恶性肿瘤的概率极小。但是乳腺癌却是女性最高发的恶性肿瘤,如果能在早起发现可以治愈,5年生存率高达99%。
如果查出了乳腺结节,可以买保险吗?怎么买更合适呢?
一、乳腺结节可以投保吗?
乳腺结节其实是很普遍的,大部分人会集中在2-3级,无需服药或治疗。但是保险公司却可能做除外处理甚至拒保,这是因为乳腺结节级别越高,癌变的概率越大。
而女性重大疾病的理赔案中,乳腺癌基本排到第二、第三的位置。因此保险公司出于对投保人未来患病的概率的考虑,对乳腺结节核保会比较谨慎。
1、风险分析:
查出乳腺结节不用太紧张,大概80%都是良性的,比如乳腺增生;不过乳腺结节到4级的恶变率在2%-95%,而且乳腺癌是保险公司理赔最多的重大疾病之一。
2、投保分析:
乳腺结节为1-2级的,可以不用管,大部分情况保险公司会正常承保;如果到了3级就会被除外承保,如果做了手术切除且为良性的话,保险可选范围也不少。
3、分级情况:
经过上面的了解,其实乳腺结节并不是什么大问题,保险公司只是出于经营考虑,会谨慎一些。一般是询问两个方面:是否进行手术和结节分级,下图是乳腺结节的分级情况。
4级以上的,就需要找专家诊治了,4级以下的,乳腺结节可以投保的保险还是很多的,只是承保条件和选择范围相对来说,有些不同。
接下来梧桐君依据分级情况,来做投保建议。
二、首先是意外险和定期寿险
1、意外险
意外险和身体情况关系不大,只要不超过规定投保年龄,所以乳腺结节人群投保意外险没什么影响,正常购买即可。
小蜜蜂3号:正常承保
要求:健康告知未询问,可直接正常投保。
大护甲5号:正常承保
要求:健康告知未询问,可直接正常投保。
青龙卫:正常承保
要求:健康告知未询问,可直接正常投保。
橙护卫2号:正常承保
要求:健康告知没有问,符合其他健康情况,可以正常投保。
2、定期寿险
虽然有的保险公司可能会有些限制,但是可供选择的空间还是很大的,有许多优秀的产品可以选择,所以乳腺结节对定期寿险投保的影响也不是很大。
大麦旗舰版:正常承保
要求:健康告知未询问,可直接正常投保。
擎天柱7号定期寿险:正常承保
要求:健康告知未询问,可直接正常投保。
大麦兜来保2022:正常承保
要求:健康告知未询问,可直接正常投保。
定海柱3号:正常承保
要求:健康告知没有问,符合其他健康情况,可以正常投保。
一麦相橙:正常承保
要求:健康告知没有问,符合其他健康情况,可以正常投保。
三、接着是百万医疗险和重疾险
百万医疗险和重疾险对健康告知的要求更为严格一些,需要区分不同情况下,可供投保的险种。
这里分已手术和未手术,未手术又分为结节1-2级、结节3级和结节4级,所以一共是4种情况下的投保建议:
1、已手术
百万医疗险:
蓝医保:正常承保
要求:术后病理结果为良性;且已手术≥6个月,目前复查无异常。
e生保长期医疗:正常承保
要求:手术切除,病理结果为良性,术后痊愈至今已满半年,无并发症、后遗症,复查双侧乳腺B超钼靶正常,无复发。
长相安:正常承保
要求:已经手术,病理明确诊断性质为良性,术后痊愈至今已满一年,无并发症、后遗症,复查双侧乳腺B超/钼靶正常,无复发。可以正常投保。
臻爱无忧特需版:正常承保
要求:已经手术,病理诊断是其中之一,乳腺囊性增生病、或小叶增生、或乳腺增生症、或乳腺结构不良症、或纤维囊性病、或乳腺纤维腺瘤、或导管乳头状瘤、或乳腺囊肿。没有细胞异型性改变或不典型增生。可以正常投保。
重疾险:
达尔文7号:正常承保
要求:已手术切除结节超过半年以上,术后病理结果为良性;近半年内,术后最近一次检查乳腺结节分级为1级、2级或复查未见结节。
超级玛丽8号:正常承保
要求:手术切除,明确病理结果为良性;术后距今半年且近半年乳腺超声复查无异常。
达尔文6号:正常承保
要求:已经手术,要求病理结果明确为良性,且术后痊愈半年以上,近半年内复查乳腺彩超或钼靶无异常,才可以正常承保。
光武7号:正常承保
要求:要求病理结果明确为良性,且术后距今超过半年且近半年乳腺超声复查无异常,且无腋窝淋巴结增大或肿大,才可以正常承保。
人保寿险i无忧:正常承保
要求:已经手术完全切除结节(或包块/囊肿/肿物),且术后病理检查结果为良性,无相关后遗症且近半年内乳腺B超或钼靶检查均正常。可以正常承保。
超级玛丽7号(经典版):正常承保
要求:已经手术切除,病理结果为良性,术后距今超过半年且近半年乳腺超声复查无异常,且无腋窝淋巴结增大或肿大,可以正常投保。
爱无忧易核版:正常承保
要求:病理结果良性;复查乳腺超声无结节等异常,随访即可;没有乳房疼痛、乳头溢液或乳房表面皮肤褶皱。这样可以正常投保。
2、未手术、结节1-2级
百万医疗险:
医保加:除外承保
要求:有近半年乳腺B超或乳腺钼钯检查结果且有明确分级;乳腺B超分级3级及以下。
e生保长期医疗保险:除外承保
要求:不存在有大于1CM的乳房结节/包块/肿块/占位,无乳头渗液、出血,或乳房皮肤、形状改变,未发生乳腺结节分级3级以上,未曾被医生建议做穿刺检查或手术治疗。
长相安:除外承保
要求:没有出现乳房结节/包块/肿块/占位的直径≥2CM;乳腺检查BI-RADS分级为0级、4级及以上;穿刺检查病理为恶性、不典型增生、异型增生;乳腺彩超钼靶提示钙化,或有可疑超声特征(钙化灶、血流信号异常、边界不清晰、边缘模糊/成角/微小分叶/毛刺、纵横比>1),或伴有腋下淋巴结增大。除外承保,不保乳腺引起的疾病及其并发症或后遗症引起的治疗。
臻爱无忧特需版:除外承保
要求:半年内有乳腺肿瘤影像检查(钼靶X线、彩色超声),并明确BI-RADS分级。分级的结果在2级含以下,是除外承保。
重疾险:
达尔文7号:正常承保
要求:有半年内乳腺超声检查,最近一次检查乳腺结节分级为1级、2级。
超级玛丽8号:正常承保
要求:有半年内乳腺超声检查且有明确分级,最近一次乳腺超声检查BI-RADS分级为1级、2级,从未有3级及以上或0级的描述。
达尔文6号:正常承保
要求:没有存在以下情况之一:(1)结节最大直径≥1.5cm;(2)存在以下任何描述:a.细小钙化灶/钙化点;b.边界欠清/边界不清晰/边缘不光整;c.血流丰富或紊乱;d.淋巴结显示/肿大/增大;e.有乳头溢液、出血或乳房皮肤、形态改变?(3)报告中存在性质待查或被建议穿刺或专科明确诊断等描述。可以正常承保。
光武7号:正常承保
要求:近半年内的乳腺超声或乳腺钼靶检查没有存在任意1项及多项的情况,结节最大直径超过2厘米;边界不清晰或不光整;结节内存在钙化灶;血流丰富或紊乱;腋窝淋巴结肿大或增大;乳腺导管扩张。同时要求既往没有0级或3级的描述,可以正常承保。
人保寿险i无忧:正常承保
要求:有半年内乳腺B超或乳腺钼靶报告,分级为1-2级,既往从未有过分级3级及以上或0级的描述,可以正常承保。
超级玛丽7号经典版:正常承保
要求:没有存在结节最大直径大于等于2厘米;边界不清晰或不光整;结节内存在钙化灶;血流丰富或紊乱;腋窝淋巴结肿大或增大;乳腺导管扩张。同时要求最近分级是1-2级,从未有过3级及以上或0级的描述,这样才可以正常承保。
爱无忧易核版:根据分级定
要求:没有手术,分级为1级的,没有乳房疼痛、乳头溢液或乳房表面皮肤褶皱,正常承保。分级为2级,没有乳房疼痛、乳头溢液或乳房表面皮肤褶皱,除外承保,不保乳房恶性肿瘤及原位癌、乳房手术及其并发症。
3、未手术、结节3级
百万医疗险:
蓝医保:除外承保
要求:有近6个月内乳腺影像学检查报告(包括乳腺超声、钼靶、MRI等),且报告描述及结论中没有以下任一内容:BI-RADS分类为0级、4级或4级以上;肿块最长径>2厘米;形态不规则;纵横比>1;边界模糊或不规则或有毛刺;结块或肿块内部或周围有血流信号;有钙化或点状强回声;有导管扩张;有腋窝淋巴结异常。
医保加:除外承保
要求:有近半年乳腺B超或乳腺钼钯检查结果具有明确分级;乳腺B超分级BI-RADS3级及以下。
长相安:除外承保
要求:没有出现下面的情况:(1)乳房结节/包块/肿块/占位的直径≥2CM;(2)乳腺检查BI-RADS分级为0级、4级及以上;(3)穿刺检查病理为恶性、不典型增生、异型增生;(4)乳腺彩超钼靶提示钙化,或有可疑超声特征(钙化灶、血流信号异常、边界不清晰、边缘模糊/成角/微小分叶/毛刺、纵横比>1),或伴有腋下淋巴结增大。除外承保,不保乳腺引起的疾病及其并发症或后遗症引起的治疗。
重疾险:
阿波罗2号:除外承保
要求:有半年内超声报告。
达尔文7号:除外承保
要求:有半年内乳腺超声检查,最近一次检查乳腺结节分级为0级、3级。
达尔文6号:除外承保
要求:没有存在以下情况之一:(1)结节最大直径≥1.5cm;(2)存在以下任何描述:a.细小钙化灶/钙化点;b.边界欠清/边界不清晰/边缘不光整;c.血流丰富或紊乱;d.淋巴结显示/肿大/增大;e.有乳头溢液、出血或乳房皮肤、形态改变(3)报告中存在性质待查或被建议穿刺或专科明确诊断等描述。可以正常承保,除外承保,不保乳腺原位癌、乳腺恶性肿瘤相关的保障。
光武7号:除外承保
要求:近半年内的乳腺超声或乳腺钼靶检查没有存在任意1项及多项的情况,结节最大直径超过2厘米;边界不清晰或不光整;结节内存在钙化灶;血流丰富或紊乱;腋窝淋巴结肿大或增大;乳腺导管扩张。除外承保,对乳腺极早期恶性肿瘤或恶性病变,乳腺恶性肿瘤及其转移和复发是不保的。
人保寿险i无忧:除外承保
要求:有半年内乳腺B超或乳腺钼靶报告,既往分级结果0级或3级,未有4级及以上的描述。除外承保,对乳腺恶性肿瘤及原位癌不保。
超级玛丽7号(经典版):除外承保
要求:没有存在结节最大直径大于等于2厘米;边界不清晰或不光整;结节内存在钙化灶;血流丰富或紊乱;腋窝淋巴结肿大或增大;乳腺导管扩张。有任意1种情况,1级、2级且既往分级有3级及以上或0级的描述;分级是0级、3级。这样是除外承保,对于乳腺极早期恶性肿瘤或恶性病变、乳腺恶性肿瘤及其转移和复发不承担赔偿责任。
爱无忧易核版:除外承保
要求:没有手术,分级为2级,没有乳房疼痛、乳头溢液或乳房表面皮肤褶皱,除外承保,不保乳房恶性肿瘤及原位癌、乳房手术及其并发症。
4、未手术、结节4级
百万医疗险:
众民保普惠版:正常承保
要求:无健康告知要求,可以正常承保。
重疾险:结节4级恶性率比较高,没有合适的重疾险可以投保,基本都拒保。
有人疑问虽然能投保,但是将乳腺相关的疾病都除外了,那投保不就没意义了吗?
其实并没有,配置保险是为了转嫁风险,而乳腺癌只是癌症中的一种,而癌症又只是重大疾病的一种,不能为了一棵树木而放弃整个森林,虽然不能转嫁100%的风险,但是转嫁了99%的风险,也是很不错的,比没有一点保障好多了。
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