甲状腺结节如何投保？了解健康告知要求，筛选思路分三步走
甲状腺结节是指在甲状腺内的肿块，有良性和恶性之分，大多数属于良性，可以通过触诊、超声检查的方式检出，利用B超可以判断甲状腺结节的TI—RADS分级。
甲状腺结节的TI—RADS分级标准有六个等级，通过超声波检查中的甲状腺结节的形态、血运的情况、甲状腺结节的大小、甲状腺结节与周围边界的情况及其有无钙化等进行划分，可以更精确的判断是良性还是恶性。
大家可以对分级进行简单了解，本文后续详解到的甲状腺结节怎么配置保险中，会多次提到这个分级。
一、投保影响
风险分析：
甲状腺结节属于高发疾病，超声检查的发病率有20%—76%，甲状腺结节如果达到4级以上，癌变概率较大，绝大部分甲状腺癌可以通过手术的方式根治，治疗费也不是很高。
投保分析：
甲状腺结节1—2级多为良性，不管是医疗险还是重疾险，都可以正常投保。
甲状腺结节3级在重疾险和医疗险上一般都有承保条件。
甲状腺结节4级无论是医疗险还是重疾险，投保都比较难。
二、有甲状腺结节怎么买保险？
1、1-2级未手术
1-2级甲状腺结节绝大多数属于良性，癌变的风险较低，一般不到2%，因此不少重疾险都可以正常投保，部分医疗险也能正常投保，并可以获得正常理赔。
接下来梧桐君按照险种来详细讲解甲状腺结节怎么买保险。
（1）重疾险
投保要求：有近半年的甲状腺超声检查报告，明确分级为1-2级，且从未有过0级或3级及以上的描述，可以正常承保。
投保要求：有甲状腺超声检查其有明确分级，1-2级且结节最大直径不超过1.5厘米，无颈部淋巴结肿大，可以正常承保。
投保要求：近半年内甲状腺B超报告分级为TI-RADS是1级或2级，且既往甲状腺B超从未有0级或3级及以上的描述，可以正常承保。
投保要求：明确分级为1级，没有存在结节最大直径≥1.5cm，没有细小钙化灶/钙化点，边界没有欠清/没有不清晰或不光整，血流不存在丰富或紊乱，周围组织没有发生变化，淋巴结没有肿大或增大的情况，报告中没有存在性质待查 或被建议穿刺或专科明确诊断等描述。这种情况下是可以正常承保的。明确分级为2级，不存在异常，是除责承保的。
投保要求：明确分级为1级的，符合其他健康情况的，除外承保。分级为2级的，也是除外承保。
投保要求：明确分级为1级的，符合其他健康情况的，除外承保。分级为2级的，也是除外承保。
（2）百万医疗险
投保要求：有近6个月内甲状腺检查报告，且报告描述及结论中没有以下任一内容：TI-RADS分类为0级、4级或4级以上；肿块最长径大于1厘米；形态不规则；纵横比大于1；边界模糊或不规则或有毛刺；结节或肿块内部或周围有血流信号；有钙化或点状强回声；有颈部淋巴结异常。针对甲状腺疾病及其并发症除外承保。
投保要求：有半年内甲状腺超声检查且有明确分级，最近一次检查甲状腺分级是在0-3级，除外承保，也就是不承担甲状腺疾病及其并发症和后遗症引起的治疗。
投保要求：有近半年的甲状腺超声报告，有明确分级，且分级在0-3级，除外承保，主要是对甲状腺结节、甲状腺肿瘤及其并发症或后遗症引起的治疗除外。
金医保
投保要求：明确分级为1级，从未有过0级、2级以上的描述，这是可以正常承保的。若分级为2级，除外承保。
投保要求：1-3级可以投保普通版，满足其他健康告知要求，正常投保。
投保要求：没有手术，没有下面的情况：发现时间不足1年、结节直径≥1CM、同位素扫描为“冷结节”、TI-RADS分级2级以上、医生建议进一步检查或治疗、结节有增大或怀疑恶性可能、确诊为恶性病变，是除外承保。
投保要求：健康告知没有提到，符合其他健康要求，直接投保。
投保要求：没有健康告知要求，直接投保。
（3）定期寿险
投保要求：健康告知中未询问到，可正常承保。
投保要求：健康告知中未询问，可以直接投保。
投保要求：健康告知中未询问，可以直接投保。
投保要求：健康告知没有提到，符合其他健康要求，可以直接投保。
投保要求：健康告知没有提到，符合其他健康要求，可以直接投保。
（4）意外险
投保要求：健康告知没有问，可直接投保。
投保要求：健康告知没有问，可直接投保。
投保要求：健康告知没有问，可直接投保。
投保要求：健康告知没有问，可直接投保。
投保要求：健康告知没有问，可直接投保。
2、3级未手术
3级甲状腺结节癌变概率一般小于5%，投保重疾险和医疗险的难度要稍微大一些。重疾险一般会除外甲状腺癌的相关责任，大部分医疗险也只能除外承保。
（1）重疾险
投保要求：有近半年的甲状腺超声检查报告且明确分级，最近一次甲状腺超声检查分级为0级或3级，除外承保。
投保要求：有甲状腺超声检查且是0级或3级，结节最大直径不超过1.5厘米，无颈部淋巴结肿大，除外承保。
投保要求：近半年内甲状腺B超报告分级为TI-RADS是0级或3级，未有过4级及以上的描述，可除外承保。
投保要求：明确分级为3级的，没有存在结节最大直径≥1.5cm，没有细小钙化灶/钙化点，边界没有欠清/没有不清晰或不光整，血流不存在丰富或紊乱，周围组织没有发生变化，淋巴结没有肿大或增大的情况，报告中没有存在性质待查 或被建议穿刺或专科明确诊断等描述，这是属于除责承保。
投保要求：分级为3级的，是除外承保。
投保要求：分级为3级的，是除外承保。
（2）百万医疗险
投保要求：有近6个月内甲状腺检查报告，且报告描述及结论中没有以下任一内容：TI-RADS分类为0级、4级或4级以上；肿块最长径大于1厘米；形态不规则；纵横比大于1；边界模糊或不规则或有毛刺；结节或肿块内部或周围有血流信号；有钙化或点状强回声；有颈部淋巴结异常。针对甲状腺疾病及其并发症除外承保。
投保要求：有近半年的甲状腺超声报告，有明确分级，且分级在0-3级，除外承保，主要是对甲状腺结节、甲状腺肿瘤及其并发症或后遗症引起的治疗除外。
投保要求：有半年内甲状腺超声检查且有明确分级，最近一次检查甲状腺分级是在0-3级，除外承保，也就是不承担甲状腺疾病及其并发症和后遗症引起的治疗。
金医保
投保要求：明确分级为3级，除外承保。
投保要求：1-3级可以投保普通版，满足其他健康告知要求，正常投保。
投保要求：健康告知没有提到，符合其他健康要求，直接投保。
投保要求：没有健康告知要求，直接投保。
（3）定期寿险
投保要求：健康告知中未询问到，可正常承保。
投保要求：健康告知中未询问，可以直接投保。
投保要求：健康告知中未询问，可以直接投保。
投保要求：健康告知没有问，可以直接投保。
投保要求：健康告知没有提到，符合其他健康要求，可以直接投保。
投保要求：健康告知没有提到，符合其他健康要求，可以直接投保。
（4）意外险
投保要求：健康告知没有问，可直接投保。
投保要求：健康告知没有问，可直接投保。
投保要求：健康告知没有问，可直接投保。
投保要求：健康告知没有问，可直接投保。
投保要求：健康告知没有问，可直接投保。
3、4级未手术
甲状腺结节达到4级后，癌变率可达到5%—85%，恶变风险较高，若未进行切除手术，重疾险一般都会拒保，医疗险仅少数产品可投保。
（1）重疾险
没有适合的产品，基本都会拒保。
（2）百万医疗险
投保要求：健康告知没有问到，可以直接投保。
投保要求：免健康告知，可以直接投保。
（3）定期寿险
投保要求：健康告知中未询问，可以直接投保。
投保要求：健康告知中未询问，可以直接投保。
投保要求：健康告知没有问，可以直接投保。
（4）意外险
投保要求：健康告知没有问，可直接投保。
投保要求：健康告知没有问，可直接投保。
投保要求：健康告知没有问，可以直接投保。
4、已手术
甲状腺结节在经过手术切除后，只要明确病理结果为良性，并且经超声检查后甲状腺功能正常，不管是重疾险还是医疗险，基本上都可以正常投保。
（1）重疾险
投保要求：明确病理结果为良性，术后超半年且近半年内复查甲状腺超声检查结果没有异常，可以正常承保。
投保要求：明确术后病理检查为良性，术后距今超过半年，半年内甲状腺功能五项、甲状腺超声检查且结果均没有异常，可以正常承保。
投保要求：手术且术后痊愈半年及以上，病理结果为良性，且近半年内复查甲状腺超声和甲状腺功能是正常的，这种情况下是正常投保的。
投保要求：已经手术，明确的良性描述，超声复查示：甲状腺切除术后，无异常，随访即可，是可以正常承保的。
投保要求：已经手术，明确的良性描述，超声复查示：甲状腺切除术后，无异常，随访即可，是可以正常承保的。
（2）百万医疗险
投保要求：术后病理结果为良性，近6个月内复查甲状腺超声没有异常，可以正常承保。
投保要求：手术切除结节且治愈超过1年以上，术后病理结果是良性，没有相关后遗症且甲状腺B超和甲状腺功能检查都是正常的，可以正常承保。
投保要求：手术治疗至今已满1年，术后病理明确为良性，且近半年内甲状腺B超、甲状腺功能检查结果均为正常，可以标体承保。
金医保
投保要求：已经手术切除，术后病理明确为良性，术后距今超过半年且近半年甲状腺超声检查结果均正常，可以正常承保。
投保要求：完成甲状腺切除手术半年后，可以投保术后版，满足其他健康告知要求，可以正常投保。
投保要求：已经手术，病理结果为良性，可以正常投保。
投保要求：健康告知没有提到，符合其他健康要求，直接投保。
投保要求：没有健康告知要求，直接投保。
（3）定期寿险
投保要求：健康告知中未询问到，可正常承保。
投保要求：健康告知中未询问，可以直接投保。
投保要求：健康告知中未询问，可以直接投保。
投保要求：健康告知没有提到，符合其他健康要求，可以直接投保。
投保要求：健康告知没有提到，符合其他健康要求，可以直接投保。
（4）意外险
投保要求：健康告知中未询问，可以直接投保。
投保要求：健康告知中未询问，可以直接投保。
投保要求：健康告知没有问，可直接投保。
投保要求：健康告知没有问，可直接投保。
三、投保思路
投保前资料准备
1、投保重疾险和医疗险，必备近半年的甲状腺超声检查报告。
2、部分产品投保需准备甲状腺功能检查、病例报告。
产品挑选思路
1、先买健康告知要求宽松的产品。
不同类型的产品，以及同类型不同的产品，健康告知要求可能会不同，比如意外险，健康告知中基本没问到，可直接投保。
其次就是定期寿险，健康告知也比较宽松，大部分产品都没问到，可直接投保。
再之后就是重疾险和医疗险，健康告知较严格，可放在最后买。
2、利用智能核保多尝试几款产品。
不同的产品核保的严格度不同，通过智能核保可以快速知道一款产品能否投保，不仅可以节省选购的时间，而且还能通过多测试几款产品来找到最适合的。
3、向多家保险公司申请人工核保。
前面两个方法虽然可以实现快速投保，但不一定能找到合适的产品，此时就只能向保险公司申请人工核保，并且也可以多选几家保险公司的产品，选择其中最适合的产品。
四、常见问题
1、甲状腺结节没有分级能投保吗？
能投保，但这种情况审核一般会更严格，比如要根据检查报告的结果，看结节大小、规则度、有无钙化灶、颈部淋巴肿大等等来判断是否能投保。
所以最好是能有超声检查并进行TI—RADS分级，以便能直接得到核保结论。
2、结节消失了还需要告知吗？
如果产品有健康告知要求，健康告知一般都会包括过往病历，所以只要有过结节，哪怕是消失了也需要告知。
3、结节被除外了还要买保险吗？
结节被除外仅仅不赔因甲状腺结节、甲状腺肿瘤及并发症或后遗症引起的治疗费用，还有其他几十上百种疾病仍然能保，所以结节被除外了，保险还是可以考虑买。
4、健康告知没有涉及自己所患病症，能直接投保吗？
不能，还要看是否有其他健康告知要求，比如近两年内检查是否有异常、是否有过除外情况等等，符合所有健康告知要求才能直接投保。
五、写在最后
买保险都会要先填写健康告知，如果存在甲状腺结节的问题，那么情况比正常投保要复杂一些，但是也还是有机会买到合适的保险产品，但是有技巧、有思路，不然会给自己埋下坑的。
如果不知道甲状腺结节的情况下如何买到合适的保险，或者自己没有把握的话，可以直接预约专业规划师来详细解答。
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